Jeune actif de 25 ans : constituer un 1e capital
À 25 ans, vous êtes probablement au début de votre carrière avec des revenus encore modestes, mais peu de charges financières. C’est le moment idéal pour poser les bases de votre patrimoine.
Les objectifs : se constituer un premier capital initial et préparer un futur achat immobilier avec votre épargne.
Stratégies d’épargne recommandées
- Épargne de précaution : Ouvrir un Livret A ou un LEP pour sécuriser une petite réserve de trésorerie.
- Épargne automatisée : Investir régulièrement de petites sommes via des applications d’épargne automatique qui investissent pour vous dans des fonds diversifiés.
- Investissement long terme : Débuter un Plan d’Épargne en Actions (PEA), qui vous permettra de tirer parti des rendements du marché boursier sur le long terme.
- Assurance-vie : Souscrire une assurance-vie à faibles frais, un produit d’épargne souple et fiscalement avantageux.
L’essentiel à cet âge est de commencer à épargner régulièrement, même avec de petites sommes. Grâce à l’effet de composition des intérêts, chaque euro investi tôt dans la vie aura un impact considérable sur votre patrimoine futur.
Le couple de 40 ans : diversifier et optimiser son patrimoine
À 40 ans, vous êtes probablement au milieu de votre carrière avec des revenus stables, mais des charges importantes comme le remboursement d’un prêt immobilier ou l’éducation des enfants. Votre objectif est de diversifier votre épargne, préparer les études de vos enfants et commencer à penser à la retraite.
Stratégies d’épargne recommandées
- Maximiser le PEA : Si ce n’est déjà fait, maximisez les versements sur votre PEA (plafond de 150 000 € par personne) pour bénéficier des avantages fiscaux liés à cet investissement.
- Optimisation fiscale et retraite : Ouvrir un Plan d’Épargne Retraite (PER) pour optimiser votre fiscalité actuelle tout en préparant vos vieux jours.
- Études des enfants : Créer une enveloppe dédiée aux études des enfants via une assurance-vie ou des livrets d’épargne adaptés.
- Investissement immobilier : Envisager un investissement locatif pour diversifier votre patrimoine et générer des revenus complémentaires à long terme.
L’approche idéale à ce stade est de structurer votre épargne par projets : un support pour chaque objectif (éducation, retraite, projet immobilier). Avec l’accompagnement d’un spécialiste, vous pouvez mettre en place une stratégie adaptée à vos besoins spécifiques, en équilibrant la performance et la sécurité.
A lire également sur le même thème, notre guide pour savoir combien épargner à 30, 40, 50 et 60 ans ?
Le couple de 50-55 ans : préparer activement la retraite
À l’approche de la retraite, vos charges financières commencent à diminuer, et il devient primordial de préparer cette nouvelle étape tout en sécurisant votre patrimoine et anticiper une baisse potentielle de revenus.
Stratégies d’épargne recommandées
- Rééquilibrage du portefeuille : À 50 ans, il est recommandé de détenir un pourcentage d’actions égal à 100 moins votre âge. Ainsi, rééquilibrez votre portefeuille pour introduire plus de sécurité (obligations, produits d’épargne garantis).
- Maximiser le PER : Augmentez les versements sur votre PER pour bénéficier d’une déduction fiscale optimale et préparer un complément de revenus pour la retraite.
- Génération de revenus complémentaires : Investissez dans des produits qui génèrent des revenus passifs tels que les SCPI ou les biens locatifs. Ces investissements peuvent offrir des revenus stables tout en préservant votre capital.
Dans cette phase, il s’agit d’anticiper deux périodes de retraite distinctes : une première décennie où vous serez encore actif, puis une période plus calme où votre priorité sera de préserver votre niveau de vie. Vous pouvez planifier ces étapes avec sérénité en bénéficiant d’un accompagnement sur mesure pour ajuster vos investissements en fonction de vos priorités.
La personne seule de 65 ans : préparer la transmission
À 65 ans, votre patrimoine est souvent constitué et il est temps de penser à la transmission tout en maintenant un niveau de vie confortable.
Objectifs : Préserver le capital, se prémunir contre les risques de dépendance et optimiser la transmission.
Stratégies d’épargne recommandées
- Audit patrimonial : Réaliser un audit complet pour optimiser vos placements existants et anticiper d’éventuels besoins futurs.
- Transformer le capital en rente : Convertir une partie de votre épargne en rente (PER, PEA, assurance-vie) pour garantir des revenus réguliers à la retraite.
- Transmission immobilière : Restructurer le patrimoine immobilier via des stratégies comme le démembrement de propriété, la SCI, ou le viager afin d’optimiser la transmission et réduire la fiscalité.
- Préparer la succession : Profiter des abattements fiscaux sur les dons pour transmettre une partie de votre patrimoine à vos héritiers (jusqu’à 100 000 € tous les 15 ans).
Cette étape requiert une gestion fine entre la préservation de vos actifs et l’anticipation des enjeux fiscaux liés à la transmission. Faites-vous accompagne pour structurer vos actifs en vue de protéger votre famille et d’assurer une transmission sereine de votre patrimoine.
Bertrand possède 20 ans d’expérience en Private Banking. Diplômé de l’université Rennes 1, il complète son cursus avec un diplôme supérieur en gestion de patrimoine à Paris Dauphine. Il se passionne pour l’univers des placements et la finance en général.
