Vous avez un projet à concrétiser. Pour sa mise en œuvre, vous avez besoin de financement. Estimer votre capacité d’emprunt représente un prérequis pour les calculs de votre budget et l’établissement d’un dossier de prêt bancaire. Cela est essentiel pour évaluer avec la plus grande précision la somme maximale que vous pouvez obtenir de votre banque tout en vous évitant d’être surendetté. Plusieurs critères entrent en compte pour calculer le montant que vous pouvez affecter au remboursement de votre emprunt.
Qu’est-ce que la capacité d’emprunt ou capacité d’endettement ?
Au moment de vous lancer dans la mise en œuvre d’un projet d’envergure, vous devez forcément vous poser des questions sur le budget que vous pouvez allouer. Dans le jargon de la finance, celui-ci est communément appelé capacité de financement. En règle générale, elle comprend deux composants : l’apport personnel (la somme que vous payez de votre poche) et la capacité d’emprunt (le montant que vous pouvez emprunter à la banque). Aussi baptisée capacité d’endettement, il est important de souligner que votre capacité d’emprunt demeure la même, quelles que soient la nature et la taille de votre projet.
En effet, que vous souhaitiez acheter une maison, acquérir une voiture ou encore financer la création de votre entreprise, cela ne va pas faire fluctuer votre capacité d’endettement, mais bel et bien le montant demandé. Elle sera toujours calculée de manière à vous permettre de rembourser votre prêt bancaire et éviter tout risque de défaut de paiement. Autrement dit, elle est déterminée en fonction de vos revenus et de vos charges.
Capacité d’endettement
Comme son nom l’indique, la capacité d’endettement constitue le moyen de vérifier votre aptitude à emprunter une certaine somme à un établissement de crédit et à la rembourser ensuite dans les délais impartis. Il s’agit également du montant maximal que vous êtes en mesure de demander. Votre capacité d’emprunt va ainsi conditionner l’acceptation de votre dossier et l’obtention du prêt bancaire. Néanmoins, elle ne représente pas le seul et unique critère pris en compte par l’établissement financier.
D’autres paramètres sont considérés, mais elle permet d’estimer le montant à emprunter, les meilleurs taux envisageables, etc. La capacité d’endettement est basée sur deux principales variables : le taux d’endettement et le reste à vivre du ménage emprunteur. En somme, les calculs de la capacité d’endettement vont vous aider à connaître le montant que vous pouvez emprunter, vos mensualités et la durée du remboursement de votre prêt bancaire sans tomber dans le surendettement.
En quoi consiste le taux d’endettement ?
La capacité d’emprunt est indissociable du taux d’endettement. Ce dernier est obtenu en faisant le rapport entre les charges et les revenus. Exprimé en pourcentage, le résultat va grandement influer sur la validation ou non de votre demande de prêt bancaire. En général, les organismes prêteurs tablent sur un taux d’endettement plafond de 33 %. Toutefois, comme chaque demandeur a un profil spécifique et la décision est propre à chaque banque, il est tout à fait possible que votre dossier soit rejeté en dépit d’un taux d’endettement inférieur à 30 %. Il n’est pas non plus impossible que votre demande soit acceptée avec un taux d’endettement à 35 %, voire 40 %.
Pour information, il n’existe à ce jour aucune règlementation qui fixe le taux d’endettement maximal admis. Cependant, les établissements de crédit estiment qu’au-delà du seuil de 33 %, le risque de surendettement est trop élevé. Ils peuvent le revoir à la baisse ou à la hausse en fonction du reste à vivre du ménage emprunteur. Concrètement, pour évaluer votre taux d’endettement, ils procèdent comme suit :
Calculs des revenus mensuels
Les établissements financiers s’appuient sur votre salaire net pour déterminer vos revenus mensuels dans le cadre d’une demande de prêt bancaire. Celui-ci inclut les primes contractuelles et le 13e mois. Ils tiennent compte aussi d’autres revenus comme les revenus fonciers, les rentes, les pensions alimentaires, etc. Par contre, ils excluent de leurs calculs les revenus non réguliers et les prestations sociales soumises à des conditions de revenus.
Calculs des charges régulières
Les organismes prêteurs effectuent également un inventaire des charges régulières pour calculer le taux d’endettement d’un demandeur de prêt bancaire. Les charges retenues sont les loyers, les pensions alimentaires versées et surtout, les mensualités de l’ensemble des prêts déjà contractés. Ces derniers englobent entre autres votre futur emprunt, vos prêts personnels à la consommation et vos crédits renouvelables.
Qu’en est-il du reste à vivre ?
La capacité d’emprunt et le taux d’endettement vont de pair avec le reste à vivre. Il désigne les ressources dont le ménage emprunteur dispose après s’être acquitté de la totalité de ses charges. D’une part, ce montant doit couvrir vos dépenses courantes incompressibles pour ne citer que les factures de téléphone, d’électricité, d’eau et de gaz. D’autre part, il doit permettre à votre foyer de vivre normalement (alimentation, achat de vêtements, etc.). Si votre reste à vivre est jugé insuffisant, votre demande de prêt bancaire sera automatiquement rejetée.
Par ailleurs, les critères des établissements de crédit en matière de reste à vivre sont très variables. Pour le définir, ils prennent en considération 2 points :
La localisation
Le coût de la vie varie d’une ville à l’autre. Par exemple, la vie en région parisienne est bien plus chère que la vie en province. De ce fait, pour un même prêt bancaire, les organismes prêteurs vont exiger un reste à vivre plus important pour un emprunteur domicilié à Paris. En revanche, ils se montreront beaucoup plus flexibles pour un emprunteur vivant en province du fait du coût de la vie moins cher.
La composition du ménage emprunteur
Outre la localisation, la composition du ménage emprunteur tient une place prépondérante. Les établissements financiers n’exigent pas le même montant de reste à vivre pour un célibataire, un couple sans enfant et un couple avec un ou plusieurs enfants. Ainsi, selon la composition du foyer, il faut compter au minimum :
- 600 à 1 000 euros pour un emprunteur célibataire
- 750 à 1 000 euros pour un couple sans enfant
- 150 à 400 euros supplémentaires par enfant à charge.
Néanmoins, ces minimas ne sont établis qu’à titre indicatif. Ils ne sont pas appliqués au pied de la lettre. De même, chaque organisme prêteur traite différemment chaque dossier. D’où l’importance de solliciter plusieurs établissements de crédit au moment de chercher votre prêt bancaire. Une banque peut refuser une demande d’emprunt d’un célibataire avec un reste à vivre de 750 euros, tandis qu’une autre peut accepter un dossier avec un reste à vivre de seulement 600 euros.
Comment calculer la capacité d’emprunt ?
La capacité d’emprunt n’est pas très compliquée à calculer. Des calculs simples et rapides peuvent vous permettre d’avoir une idée de votre capacité à rembourser votre futur prêt bancaire :
- Mensualité maximale = (revenus mensuels fixes – charges régulières) / 3
- Capacité d’emprunt = mensualité maximale x nombre de mois de remboursement du crédit
Dans la réalité, en plus de ces calculs, les établissements financiers vont prendre en compte d’autres paramètres relatifs à la nature du projet à financer et aux caractéristiques de l’emprunteur, ainsi que de sa situation financière. Par exemple, si vous demandez un prêt immobilier, ils vont analyser le prix et la localisation géographique du bien immobilier en question. Puis, ils vont s’intéresser à la stabilité de votre situation professionnelle et votre âge qui impacteront le coût de l’assurance liée au crédit. Ils vont également considérer les éventuels prêts en cours, sauf si votre nouvel emprunt se substitue à ces derniers.
Utiliser une calculatrice en ligne pour simuler sa capacité d’emprunt
Une calculatrice en ligne est un outil virtuel qui vous donne la possibilité de faire des simulations d’emprunts. Que vous souhaitiez contracter un crédit immobilier, voiture ou à la consommation, vous obtenez en un seul clic le taux d’intérêt, la durée du prêt et le montant emprunté. Grâce à la fonction « Comparer les simulations », vous avez même la possibilité de jouer sur un ou plusieurs paramètres pour constater les variations sur vos mensualités. Par ailleurs, il vous est fourni un lien « Tableau d’amortissement » pour obtenir une vision par mois ou par année de tous les détails sur le capital et les intérêts.
Une calculatrice en ligne de crédit se présente sous différentes formes. Généralement, elle permet de modifier les principales variables :
- Le montant du prêt (frais de dossier inclus)
- La durée du prêt en année
- Le taux d’intérêt annuel de votre prêt (si déjà négocié avec la banque)
- Le taux d’intérêt annuel de l’assurance-crédit.
Vous pouvez remplacer le montant du prêt par celui de vos mensualités.
Pourquoi effectuer une simulation de capacité d’emprunt ?
Lorsque vous êtes au début de vos recherches du crédit bancaire pour financer un projet, effectuer une simulation de votre capacité d’emprunt vous évite les déceptions et les mauvaises surprises. Si vous projetez par exemple de contracter un prêt bancaire pour l’acquisition d’un bien immobilier, calculer votre capacité d’endettement vous permet d’orienter vos recherches connaissant le budget maximal que vous pouvez affecter à votre projet. Simuler votre capacité d’emprunt est également la solution pour évaluer la bonne durée de crédit. Allonger la durée permet d’emprunter plus tout en disposant un reste à vivre confortable.
Procéder à une simulation de votre capacité de financement est aussi la solution pour connaître le montant idéal de la mensualité. Pour rappel, une mensualité est constituée de deux sommes : le capital à rembourser et les intérêts à payer sur le montant emprunté. Au début de vos remboursements, vous remboursez plus de capital, donc plus d’intérêts. Au fur et à mesure, le capital diminue et les intérêts avec. Pour vous faciliter la tâche dans la gestion de vos finances, l’organisme prêteur lisse la mensualité sur toute la durée du remboursement.
Quels facteurs influent sur la capacité d’emprunt ?
Pour déterminer la capacité d’endettement d’un demandeur de prêt bancaire, les établissements de crédit ne se limitent pas uniquement à l’évaluation de sa faculté de remboursement. Ils portent aussi une attention particulière aux conditionnalités du prêt. Ce facteur peut grandement influer sur votre capacité d’emprunt. En effet, la durée du crédit, le taux d’intérêt et le montant souhaité sont très importants.
Durée de remboursement
Plus la durée du remboursement s’allonge, plus vos mensualités vont baisser. Ce qui augmente votre faculté à rembourser votre emprunt. En parallèle, vous pouvez demander une somme plus élevée à l’organisme prêteur de votre choix. Toutefois, cela va accroître le coût total de votre crédit. De même, à durée équivalente, un taux d’intérêt plus élevé est synonyme de mensualités plus importantes et de reste à vivre moindre. Ce qui va alors réduire le montant que vous pouvez emprunter.
Apport personnel
Un autre facteur peut favoriser l’obtention d’un prêt bancaire, mais ne fait varier aucunement votre capacité d’emprunt. Il s’agit de votre apport personnel qui va s’ajouter au montant global du budget pour le financement de votre projet. Non empruntée à un établissement financier, cette somme peut être constituée de votre épargne personnelle, d’un héritage, d’une plus-value réalisée sur la cession d’un bien immobilier. Aucune règlementation n’impose un apport personnel minimal. Cependant, les organismes prêteurs le demandent ou le recommandent pour faciliter l’acceptation de votre dossier. En moyenne, celui-ci représente 10 % du montant que vous voulez emprunter.
Comment augmenter sa capacité d’emprunt ?
Pour des raisons ou une autre, vous avez besoin de plus d’argent que ce que vous pouvez emprunter. Heureusement, il existe quelques moyens pour augmenter votre capacité d’emprunt. Le premier est de vous pencher sur vos charges fixes et d’agir sur celles qui peuvent être abaissées. Un autre moyen pour réaliser votre objectif est de restructurer vos crédits en cours. Cela consiste à regrouper tous les crédits à la consommation en un seul prêt pour ne payer qu’une mensualité de remboursement sur un délai plus long. La restructuration des dettes est soumise à des frais, mais diminue sensiblement votre effort financier pour les rembourser. Son impact sur votre capacité d’endettement est d’autant plus grand que vos crédits ont été contractés à des taux élevés. Enfin, il vous est possible de souscrire 2 prêts bancaires au lieu d’un seul que vous remboursez en même temps.
