Carte bancaire gratuite : où trouver la meilleure ?

Tous les établissements bancaires traditionnels et en ligne proposent de nos jours à leurs clients des cartes bancaires. Elles ne sont toutefois pas toujours gratuites. Si vous cherchez une carte bancaire sans frais, vous aurez de meilleures chances en vous orientant vers les banques en ligne. Il vous faut tout de même porter une attention particulière aux contreparties pour son octroi afin d’éviter les mauvaises surprises. Cela concerne par exemple le niveau de revenus et son utilisation minimale. Les banques traditionnelles en fournissent aussi à leur clientèle, mais à des conditions très strictes.

Les sept meilleures cartes bancaires gratuites

Depuis le virage numérique des entreprises et la démocratisation d’internet, beaucoup de banques en ligne ont fait leur apparition sur le marché pour concurrencer les banques traditionnelles. Ce qui a contribué à l’enrichissement des offres de cartes bancaires et l’arrivée des cartes bancaires gratuites.

Hello Bank

Hello Bank est une banque en ligne qui se distingue par son offre de cartes bancaires gratuites à vie sans la moindre condition. À ce jour, il s’agit du seul établissement bancaire digital qui n’impose pas à sa clientèle un dépôt mensuel minimal et un nombre minimum d’utilisations. Concrètement, Hello Bank propose trois véritables cartes bancaires gratuites :

• Visa Hello One (compte individuel) ;
• Visa Hello Classic (compte joint) ;
• Visa Hello Premier (compte joint).

En optant pour l’une de ses cartes, la banque en ligne ne vous demande jamais une démarche retour sur les opérations de retrait et les paiements. En plus de cette pratique de marketing « honnête », Hello Bank met tout en œuvre afin de simplifier au maximum l’octroi de ses cartes bancaires gratuites. Globalement, il suffit de disposer d’un compte individuel. Les conditions d’obtention sont classiques :

• Auncun condition de revenus pour la Visa Hello One ;
• Sans condition, avec un débit différé ou débit immédiat 1 000 euros de revenus par mois, ou 5 000 euros d’encours par conjoint pour la Visa Hello Classic ;
• 1 800 euros de revenus par mois ou 10 000 euros d’encours par conjoint pour obtenir la Visa Hello Premier.

BoursoBank

Comme Hello Bank, BoursoBank (ex Boursorama Banque) ne propose à sa clientèle que des cartes bancaires gratuites. En revanche, seule une de ses quatre cartes bancaires est octroyée sans condition d’usage. Il s’agit de la carte Visa Classic. Pour les trois cartes restantes (Visa Ultim, Visa Premier et Visa Welcome), vous devez effectuer au minimum un paiement par mois. En cas de non-utilisation, la banque applique au titre de pénalité des frais qui sont respectivement de 15 euros, 15 euros et 5 euros.

À part les conditions d’usage, les cartes bancaires gratuites de BoursoBank sont soumises à des conditions d’entrée. Que vous choisissiez pour un débit immédiat ou un débit différé à chaque utilisation de votre carte bancaire, les conditions sont similaires :

• Visa Classic (1 000 euros de revenus par mois ou 2 500 euros d’encours) ;
• Visa Ultim (Sans condition de revenus) ;
• Visa Premier (1 800 euros de revenus par mois ou 5 000 euros d’encours) ;
• Visa Welcome (Sans condition de revenus).

Fortuneo

Fortuneo est un établissement bancaire digital qui commercialise trois cartes bancaires gratuites à vie si vous respectez les conditions d’usage. Dans l’ensemble, ces conditions sont plutôt souples :

• Mastercard Fosfo (une opération mensuelle au minimum et 1 200 euros de revenus par mois)
• Mastercard Gold (une opération mensuelle au minimum et 1 800 euros de revenus par mois)
• Mastercard World Elite (une opération par trimestre au minimum et versement mensuel de 4 000 euros).

Pour les deux premières cartes bancaires, réaliser une opération par mois ne doit pas constituer une véritable contrainte. En revanche, pour la carte bancaire Mastercard World Elite, il vous faut justifier un certain niveau de revenu.

En cas de non-respect des conditions d’usage, Fortuneo vous inflige des frais de non-utilisation qui varient en fonction de votre carte bancaire. Il est de 3 euros pour la Mastercard Fosfo, de 9 euros pour la Mastercard Gold et de 50 euros par trimestre pour la Mastercard World Elite. Cependant, le véritable avantage concurrentiel de cette banque en ligne est de proposer à sa clientèle une carte bancaire gratuite haut de gamme.

Orange Bank

Contrairement aux précédents établissements bancaires digitaux, Orange Bank ne propose qu’une seule carte bancaire gratuite Visa (offre d’entrée de gamme). Si son octroi n’est pas soumis à des conditions de revenus, vous devez tout de même l’utiliser au moins une fois par mois pour éviter le prélèvement de frais de non-utilisation de 2 euros sur le mois suivant. Globalement, elle est donc plus accessible (sans condition de revenus et pénalité de non-utilisation plus faible). Outre une plus grande accessibilité, l’offre de carte de crédit gratuite d’Orange Bank comprend :

• Une assurance perte et vol des moyens de paiement ;
• Une assurance complémentaire ;
• Une application mobile optimisée pour la consultation de solde actualisé ;
• Le paiement mobile (optionnel).

BforBank

Comme Orange Bank, Bforbank commercialise aussi des cartes bancaires gratuites Visa. L’offre de la banque en ligne est constituée de deux cartes : la Visa Classic et la Visa Premier. Elles sont soumises à des conditions d’entrée et d’usage. Pour obtenir une carte Visa Classic gratuite, vous devez ouvrir un compte individuel et justifier de revenus nets de 1 200 euros par mois (2 000 euros par mois pour un compte joint).

Pour une carte Visa Premier gratuite, les conditions sont 1 600 euros nets par mois pour un compte individuel et 2 400 euros nets par mois pour un compte joint. Par ailleurs, il vous faut réaliser au minimum trois opérations par trimestre sur votre carte bancaire pour préserver sa gratuité.

En cas de non-respect, vous serez sanctionné de 6 euros par trimestre pour la Visa Classic et 9 euros pour la Visa Premier. Bforbank a fait beaucoup d’efforts pour les réduire. Auparavant, ces frais s’élevaient en effet à 15 euros par trimestre. S’ils sont plus chers comparés aux 2 euros chez Orange Bank, ces frais de non-utilisation demeurent raisonnables.

Obtention de la gratuité d’une carte bancaire

Dans la grande majorité des cas, il faut vous adresser à des banques en ligne pour obtenir une carte bancaire gratuite. De ce fait, vous devez vous rendre sur le site internet d’un établissement bancaire digital qui propose ce type d’offre pour vous renseigner sur les conditions, et réaliser votre demande.

Puis, selon le cas, vous ouvrez un compte en banque avec une carte bancaire gratuite en remplissant l’ensemble des critères d’adhésion et en respectant les conditions particulières pour le maintien de sa gratuité. Les principales étapes pour obtenir une carte bancaire gratuite se résument comme suit :

• Aller sur le site internet d’un établissement bancaire digital ;
• Ouvrir un compte en banque avec une offre de carte bancaire gratuite ;
• Transmettre les documents justificatifs sous format numérique ;
• Recevoir par courrier la carte bancaire gratuite et l’activer ;
• Respecter toutes les conditions pour garder la gratuité de la carte bancaire.

Vous avez la possibilité d’obtenir une carte bancaire gratuite dans quelques rares banques physiques. Cependant, cette faveur ne vous est accordée qu’à la condition de déjà détenir une carte principale, ou de souscrire à d’autres produits et/ou services de l’établissement bancaire. De ce fait, vous devez vous intéresser particulièrement à quelques points comme les prix des produits et services annexes, les frais bancaires, etc. En effet, le coût est l’un des avantages des banques en ligne sur les banques traditionnelles. Les établissements bancaires digitaux misent sur une politique commerciale axée sur une réduction drastique des tarifs.

Les conditions d’octroi et de maintien d’une carte bancaire gratuite

Si les banques en ligne proposent des cartes bancaires gratuites, elles imposent en contrepartie des conditions pour leur octroi et leur gratuité. Selon l’établissement bancaire à qui vous adresser, elles peuvent être importantes. En général, elles portent sur le niveau de revenus (avec ou sans domiciliation sur le compte en banque lié à la carte bancaire gratuite), un versement mensuel ou un dépôt minimal d’épargne, et une utilisation minimale mensuelle ou trimestrielle de la carte bancaire.

Carte gratuite avec ou sans condition de revenus

Suivant les banques en ligne, l’accès à une carte bancaire gratuite se fait avec ou sans condition de revenus. Dans le premier cas, vous devez justifier d’un revenu mensuel minimal qui doit en général être domicilié sur votre compte en banque associé à la carte bancaire. En moyenne, il oscille entre 1 000 et 1 800 euros en fonction du type de carte bancaire. À chaque utilisation, vous avez le choix entre le débit différé ou le débit immédiat.

Pour une carte bancaire gratuite sans condition de revenus, le débit est en revanche immédiat. De plus, cette catégorie de carte bancaire est à autorisation systématique, raison pour laquelle elle est aussi appelée carte à contrôle de solde. De ce fait, votre banque s’assure que vous ne faites pas des abus. En même temps, vous avez l’assurance de ne jamais vous retrouver en situation de découvert. En effet, dès que le solde de votre compte en banque est insuffisant, le terminal de paiement refuse automatiquement toute transaction. Vous maîtrisez plus facilement votre budget, un point essentiel si vous ne touchez pas un salaire élevé.

Gratuité avec ou sans condition d’usage

Les cartes bancaires gratuites sans condition d’usage sont plutôt rares. Ce sont en général des cartes premium ou haut de gamme. L’application d’une condition d’usage par la banque pour maintenir la gratuité se justifie par le besoin d’inciter les clients à utiliser leur carte bancaire. Elle se rémunère en grande partie sur les transactions effectuées. Au minimum, vous devez faire une opération par mois ou trois opérations par trimestre sous peine d’être sanctionné pour le mois ou le trimestre suivant. Le montant de la pénalité varie d’un établissement bancaire à l’autre.

Outre le nombre d’opérations à effectuer chaque mois ou chaque trimestre, le plafond d’utilisation constitue un critère important dans le choix de votre carte bancaire gratuite. Il est variable selon les établissements bancaires. Plus ce plafond d’utilisation est élevé, plus vous disposez de latitude dans la gestion de vos paiements par carte. En revanche, s’il est bas, vous courez le risque d’être pénalisé pour dépassement ou de voir certaines transactions refusées. Il est donc recommandé d’opter pour une banque qui vous laisse définir votre plafond en fonction de vos besoins.

Compte joint et carte gratuite

Si vous êtes en couple et avez ouvert un compte joint, votre établissement bancaire vous permet de détenir deux cartes bancaires gratuites. De ce fait, chacun des conjoints en possède une et est libre de l’utiliser, mais dans le respect des conditions d’usage. Comme pour les comptes personnels, leur octroi peut toutefois être soumis aux conditions de revenus et/ou de dépôts mensuels. Par ailleurs, les banques appliquent les mêmes plafonds de dépenses, frais de retraits et frais à l’étranger.

Cartes gratuites sans banque et sans compte

Vous pouvez aussi obtenir aujourd’hui une carte bancaire gratuite sans banque, et par conséquent, sans compte bancaire associé. Il s’agit de la carte bancaire prépayée ou rechargeable. En effet, comme elle n’est reliée à aucun compte en banque, elle doit être rechargée pour être utilisée. La non-affiliation à un établissement bancaire est une spécificité qui peut avoir plusieurs avantages.

Types de carte bancaire selon leurs utilisations

L’appellation carte de crédit est usuellement employée pour désigner les cartes bancaires. Pourtant, toutes les cartes bancaires ne sont pas des cartes de crédit. En réalité, les établissements bancaires proposent plusieurs types de carte bancaire.

Carte de crédit

La carte de crédit, le type de carte bancaire le plus répandu, vous permet d’effectuer le règlement de vos achats et autres dépenses. Comme son nom l’indique, vous bénéficiez d’un crédit dont le plafond et le taux d’intérêt sont établis par contrat. Votre compte bancaire n’est donc pas débité au moment du paiement. Néanmoins, certaines banques donnent la possibilité de choisir entre le débit différé et le débit immédiat lors de votre passage en caisse.

Carte de débit

La carte de débit, aussi appelée carte de retrait, a pour seule et unique fonction de retirer de l’argent dans un distributeur de billets automatique. En d’autres termes, elle ne vous permet pas d’effectuer des paiements directs auprès d’un commerçant. La plupart du temps, elle est associée à un compte bancaire bloqué à destination des jeunes.

Carte de paiement

La carte de paiement sert à retirer de l’argent et/ou à payer vos achats et autres dépenses. Diverses sous-catégories de ce type de carte sont disponibles comme la carte de paiement à débit immédiat, la carte de paiement à autorisation systématique, la carte de paiement à utilisation internationale ou nationale, etc.

Carte prépayée

La carte prépayée ressemble à une carte de paiement à un point près. À l’inverse de cette dernière, elle n’est pas associée à un compte en banque. Pour pouvoir l’utiliser, vous devez la charger. Elle est parfaite pour les personnes interdites de carte bancaire, les mineurs et les personnes qui voyagent beaucoup. Même si votre carte bancaire est gratuite, il est indispensable d’analyser vos besoins et de cerner vos habitudes de paiement, pour choisir efficacement celle qui vous convient le mieux. Vous devez aussi prendre en compte vos revenus mensuels.

Par ailleurs, la gratuité de votre carte bancaire signifie que votre banque ne vous facture pas de frais de tenue de compte. En revanche, il est préconisé de faire attention aux éventuels frais d’utilisation et d’intervention :

• Dépassement de plafond ;
• Rétention de votre carte dans un distributeur ;
• Opérations hors de France et hors de la zone Euro ;
• Opposition ou renouvellement en cas de vol ou de perte ;
• Retraits d’argent à des distributeurs de billets hors réseau ;
• Franchise en cas d’opérations frauduleuses réalisées à votre insu…

Carte prépayée et rechargeable : les avantages

Anonymat

Comme les recharges, il vous est possible d’acheter une carte prépayée par virement bancaire ou en espèce. Ce qui représente un moyen simple de placer votre argent liquide. En optant pour une carte rechargeable non rattachée à une banque ou un organisme financier, vous préservez l’anonymat sur votre identité. Autrement dit, toutes les opérations de paiement que vous effectuez sont anonymes. Néanmoins, depuis le 1er janvier 2017, le montant des recharges est règlementé. Conformément à la loi relative à la lutte contre les fraudes bancaires, il faut justifier votre identité pour les recharges de plus de 250 euros par mois.

Réduction des risques de fraude

Avec une carte prépayée, vous réduisez aussi significativement les risques de fraude. Ce qui est vital pour les personnes qui voyagent souvent. D’une part, seul le montant placé sur votre carte peut être touché en cas de vol ou de perte. D’autre part, il vous est toujours possible de faire opposition et de récupérer partiellement ou intégralement les sommes détournées.

Aucun découvert bancaire

Un autre avantage de la carte rechargeable est la simplification de la gestion de votre budget. Ce qui la rend parfaite comme carte pour adolescents et mineurs. Dès lors que vous avez dépensé toute la somme créditée dessus, elle devient inutilisable. Elle ne permet pas de découvert qui est sanctionné par les banques et nuit à votre profil si vous projetez à l’avenir de souscrire un prêt bancaire. Elle est aussi adaptée aux personnes en interdit bancaire.