Carte bancaire pour mineur ou ado : comment choisir ?

Rares sont les enfants qui ne demandent pas jouets et cadeaux à chaque sortie. Si les parents sont tentés de leur faire plaisir, il est important pour les enfants de comprendre ce qu’est l’argent, mais aussi la valeur des choses. Passé un certain âge, on peut se demander s’il n’est pas plus judicieux, à cet effet, de leur prendre une carte bancaire pour mineur. A quel âge peut-on l’envisager, quelle carte choisir : nous avons voulu répondre, grâce à ce guide, à toutes les interrogations.

Quand prendre une carte bancaire pour son enfant ?

On assiste depuis quelques années à un désintérêt pour l’argent liquide. Il est vrai que le paiement sans contact a été une révolution car il permet de régler les petites sommes jusqu’à 50 euros. La crise du Covid-19 a renforcé cet automatisme, car l’argent liquide était plus dangereux en termes de contaminations possibles. Avec l’amenuisement de l’utilisation des pièces de monnaie et des billets, comment faire pour donner de l’argent de poche aux enfants ?

C’est notamment cette question qui amène les parents à penser qu’il serait peut-être temps de penser à prendre pour leur enfant mineur, une carte bancaire. Jusqu’à présent, cela concerne seulement 15% des enfants ayant entre 10 et 18 ans, mais cela est amené, nous le supposons, à devenir plus courant. D’autant que c’est un moyen parfait ; quand il est associé à un compte courant ; de leur faire prendre conscience de la valeur des choses, s’ils ont pour projet d’acheter un nouveau vélo, une console, ou selon leur âge, d’économiser pour passer le permis.

Pourtant, cette décision peut être une source d’angoisse : est-ce que l’adolescent arrivera à gérer son argent, comment faire pour savoir s’il dépense trop ? Nous avons ici toutes les réponses.

Carte bancaire : à quel âge ?

Contrairement à ce que l’on pense, il n’y a pas d’âge minimum pour avoir une carte bancaire, mais peu de parents y pensent avant que leur enfant commence à demander de l’argent de poche, soit vers 6 ou 7 ans. Il existe pourtant trois cas de figure qui ont à voir avec l’accord parental.

• Un enfant, dès 7 ans, peut avoir une carte bancaire. Il ne pourra pas l’utiliser s’il n’y a pas de contrat signé par ses parents ou par un autre tuteur légal. Pour rester dans le cadre de la légalité, il faut avoir conscience que même si l’enfant a un compte bancaire pour ado et une carte, l’argent détenu est, aux yeux de la loi, celui des parents ou du tuteur et à ce titre, leur responsabilité est engagée en cas de problème ;
• A partir de 16 ans, l’accord parental n’est plus obligatoire, mais il faut que l’adolescent soit émancipé. Il s’agit alors le plus souvent de cartes prépayées ou de cartes de débit à autorisation systématique (nous allons aborder ce point plus largement après) ;
• Quand le jeune n’est pas émancipé, il doit attendre sa majorité (18 ans), pour obtenir une carte bancaire. Les banques en proposent plusieurs (cartes bancaires pour jeunes ou étudiants). Leur avantage est qu’elles sont très peu onéreuses, mais cela a un revers, pour certains parents : du fait de leur majorité, il n’est plus possible d’avoir un contrôle parental.

Les meilleures cartes bancaires gratuites pour mineur

Beaucoup de banques en ligne ont fait leur apparition sur le marché pour concurrencer les banques traditionnelles. Aujourd’hui, les acteurs du marché enrichissent leurs offres de cartes bancaires gratuites avec des solutions dédiées exclusivement aux mineurs avec des contrôles parentales inclus.

Un adolescent peut-il, seul, faire les démarches pour avoir une carte bancaire ?

Il est possible de faire une démarche pour ouvrir un compte ado et une carte bancaire pour mineur seul, mais il faut dans ce cas, prouver que l’on est émancipé. Dans tous les autres cas, l’ouverture d’un tel compte et la mise en place d’une carte se fait le plus souvent à l’initiative des parents (la mère en est à l’origine pour les 2/3 des démarches), ou du jeune, mais il a besoin de se faire accompagner par l’un de ses parents au moins.

Il faut savoir que les banques qui proposent des comptes et cartes pour les enfants de moins de 10 ans sont plus rares. A ce titre, pour un enfant à partir de 7 ans, il n’y a qu’un acteur sur le marché, il s’agit de Revolut. Et cela est conditionné au fait que les parents aient un compte dans la banque pour pouvoir y associer une carte pour l’enfant.

Généralement, c’est à partir de 10 ans que l’on pense sérieusement à ouvrir ce type de compte pour ado. Les cartes sont alors prépayées ou rechargeables. Dans le second cas, ce sont les parents qui pourvoient à l’argent, comme ils le feraient en donnant de l’argent de poche. Il y a, pour les raisons évoquées plus haut, de moins en moins de banques qui proposent des cartes de retrait pour éviter la manipulation, mais aussi la perte ou le vol de l’argent liquide par les enfants mineurs.

Carte bancaire pour enfant mineur : les critères de choix

Une fois que le problème de l’âge est résolu, il faut s’attarder sur d’autres problèmes car la situation se démocratisant, l’offre devient de plus en plus étendue. Or, elle ne répond pas forcément toujours aux besoins (ou possibilités) de l’enfant ni à ce que souhaitent les parents pour leur enfant mineur.

Quel est le meilleur type de carte ?

Pour ne pas avoir de mauvaise surprise, il est plus prudent d’opter pour une carte de débit à autorisation systématique. Les parents, via un contrôle parental, sur smartphone, gardent ainsi un œil sur les dépenses.

Autorisation de découvert ou pas ?

Même si l’adolescent est âgé de 15 ou 16 ans, il peut être galvanisant de savoir que l’on a une « réserve » d’argent dans laquelle puiser. Il est alors facile de ne pas se priver. Gare alors au découvert. Or, sur certaines cartes bancaires pour ados, le découvert est autorisé ! Le jeune (ou plus exactement ses parents) vont devoir payer des agios.

Faut-il souscrire des assurances ?

Les banques peuvent mettre à disposition une foule d’assurances qui font grimper les frais sans avoir de réelle utilité pour le jeune. Les seules qui sont intéressantes sont la responsabilité civile et celle liée au téléphone, si l’adolescent ou l’enfant a l’âge de posséder un smartphone.

Conseiller bancaire : est-il utile ?

Même si les enfants veulent grandir très vite, aucune chance qu’ils aient besoin de conseil pour investir leur argent, qu’ils veuillent se constituer un patrimoine immobilier ou se renseigner sur leurs possibilités d’avoir plus, au moment de la retraite. En-deçà de 18 ans, ils n’ont nul besoin d’avoir un conseiller bancaire.

Quels sont les frais à vérifier sur une carte bancaire de son adolescent ?

Quand l’enfant grandit, il est souvent amené à faire des sorties dans le cadre scolaire. Si certaines d’entre elles se cantonnent à la France, ce n’est pas le cas de toutes. Des frais peuvent s’appliquer dans ou en dehors de la zone Euro quand l’enfant va vouloir utiliser sa carte pour acheter des cadeaux souvenirs, par exemple. Il faut donc veiller à prendre une carte qui ne demande pas de frais lors de ces retraits.

Pareil, quand vient le moment de recharger le compte ou s’il faut procéder à des virements : des établissements bancaires peuvent demander de l’argent en échange de ces services bancaires. Mais ce n’est pas le cas de tous.

Peut-on surveiller l’état du compte de son enfant mineur ?

Pour ne pas avoir trop peur de la somme dépensée et éviter les découverts, les comptes pour ados avec carte s’additionnent d’un contrôle parental sous la forme d’une application à télécharger sur son smartphone. Même si l’enfant apprend à gérer ses dépenses, les parents peuvent surveiller de loin en loin ce qu’il fait pour éviter notamment les situations de découvert, quand ils ont pris une carte qui l’autorise (ce qu’il vaut mieux éviter, comme dit plus haut).

Où faut-il domicilier le compte ?

Le compte sera domicilié en France, de préférence et ce, pour simplifier des opérations comme le virement, pour recharger la carte bancaire, choisie pour l’enfant.

Carte de paiement, à retrait ou prépayée : quelle est la meilleure carte pour un adolescent ?

Mastercard pour ado ou Visa : cela importe peu, si les parents s’inquiètent des voyages que pourrait faire l’ado, partout dans le monde en prenant sa carte. Mais il est plus important de voir le type de carte et ses possibilités, au regard des besoins de l’enfant et de ce que veulent lui laisser faire les parents.

Comme dit plus haut, la carte de débit à autorisation systématique est toujours préférable dans cette situation pour avoir toujours un regard sur ce qui se passe. Il est bon de savoir néanmoins que sur ce type de carte, à destination des mineurs, il n’est pas possible de prétendre au débit différé. La carte prépayée est le choix judicieux si l’on ne veut pas ouvrir de compte pour son enfant, tout en lui permettant de régler seul quelques achats. Elle fonctionne sur le même principe que la carte précédente, sans le compte courant associé, et la recharge se fait via celle d’un des parents.

Avec la carte de retrait, le parent peut contrôler uniquement le montant qui a été retiré à un distributeur et le nombre de fois où la carte a été utilisée chaque mois. Pour autant, peu de banques continuent à mettre en place ce type de carte, au vu de la disparition progressive de l’utilisation de l’argent liquide. Si cela existe dans d’autres pays, il n’est pas possible, en France, de prendre une carte de crédit pour mineur, car cela sous-tendrait souscrire pour lui un crédit à la consommation de type revolving…

Comment choisir une banque pour son adolescent ?

Avant, le choix était plus restreint et il fallait se contenter des banques de réseau, alias les banques traditionnelles. Mais Internet a changé la donne dans ce domaine comme dans tant d’autres. Les avantages des banques de réseau : elles sont rassurantes car séculaires, l’adolescent peut y trouver un guichet pour poser des questions ou déposer de l’argent liquide. Mais cela a ses revers car elles demandent généralement plus de frais bancaires, mais aussi en termes d’agios si la carte choisie autorise le découvert.

Les plus récentes sont les néo banques. Pas d’entité physique ce qui fait un point commun avec certaines banques en ligne, tout se fait via un smartphone. Tout est pensé pour être ergonomique et économique. Tout le monde peut ouvrir un compte ; car il ne faut pas un apport minimum de départ comme cela peut être le cas chez certaines banques en ligne. Mais pour l’instant, les services bancaires sont réduits au minimum. Il faudra peut-être que l’adolescent change en grandissant.

Compte bancaire pour mineur : comment ça marche ?

A moins d’avoir 16 ans et d’être émancipé, il faut être accompagné de ses parents ou d’un tuteur pour pouvoir ouvrir un compte bancaire quand on a moins de 18 ans. La personne majeure (parent ou tuteur) est le véritable titulaire du compte de l’adolescent jusqu’à sa majorité. Il existe une foule d’offres pour les adolescents mais elles ne se valent pas toutes, d’où l’intérêt de procéder à un comparatif, ne serait-ce que pour limiter les frais.

L’ouverture d’un compte en ligne ne prend que quelques minutes ; mais que l’on passe par une banque de réseau ou une autre, il faut apporter des justificatifs, à savoir :

• Une pièce d’identité : celle du mineur, mais aussi de son représentant légal
• Un justificatif de domicile du responsable légal ou tuteur
• Le RIB de ce dernier
• Une première recharge sur le compte. Selon les banques, la somme demandée peut osciller entre 5 et 150 euros, ce qui peut constituer un critère de choix.

Peut-on bloquer la carte bancaire de son ado et comment faire ?

Aucune personne et a fortiori un préado ou adolescent n’est à l’abri d’un vol ou d’une perte de carte bancaire. De même que, par négligence (ou pas), il peut être victime d’un usage frauduleux de son compte. Dans ce cas, la banque doit en être immédiatement avertie. Avec l’application mobile des parents ou du tuteur, il est normalement possible de bloquer la carte pour qu’elle ne soit pas utilisable, quand on a souscrit auprès d’une banque en ligne ou d’une néo banque. Dans le cas d’une banque physique, c’est un conseiller qui s’en charge.