L’assurance emprunteur, ça sert à quoi ?
L’assurance emprunteur, bien qu’exempte d’obligation légale sera systématiquement demandée pour pouvoir prétendre à un crédit immobilier. Cela ne concerne pas uniquement les biens immobiliers classiques comme les appartements ou les maisons. Même en achetant un terrain, à partir du moment où un prêt immobilier est demandé, l’assurance est obligatoire.
La banque, grâce à cette garantie, sait qu’elle récupérera l’argent prêté, même si un accident de la vie empêche le souscripteur du prêt à le faire (invalidité, décès…). Automatiquement, quand une banque a été choisie pour prêt, elle propose sa propre assurance ; celle interne à la banque que l’on appelle communément l’assurance groupe. En fonction de sa situation personnelle et professionnelle, il peut quelquefois sembler plus judicieux de ne pas répondre positivement à cette proposition. Quelle alternative ?
Qu’est-ce que la délégation d’assurance emprunteur?
La délégation d’assurance est le fait de ne pas accepter de choisir l’assurance proposée par la banque pour se tourner vers un cabinet d’assurance extérieur. Cette possibilité n’était auparavant pas envisageable. Ce sont différentes lois, dont principalement les lois Lagarde et Hamon, qui permettent désormais de le faire, notamment pour rendre l’utilisateur pleinement acteur de son prêt immobilier et de ses choix.
Même si la délégation d’assurance déplait aux banques, elles ne peuvent pas la refuser (sous certaines conditions que nous allons donner ci-après), ni augmenter le taux d’intérêt qui est proposé au moment de la demande du prêt immobilier.
Changer d’assurance emprunteur : comment faire ?
Légalement, un propriétaire en devenir peut tout à fait changer d’assurance de prêt quand il trouve le même niveau de couverture pour un prix moins onéreux. La possibilité de changer s’effectue pourtant de façon différente, en fonction du moment.
Projet de crédit immobilier
La recherche peut s’effectuer en amont, voire en parallèle de l’élaboration du dossier de demande de crédit immobilier. Il est également possible de passer par un courtier. Une simulation peut être effectuée pour déterminer quelles sont les propositions les plus intéressantes ; sachant qu’il faudra lire l’ensemble des devis restés en lice.
Crédit immobilier souscrit depuis moins d’un an
Là encore, quand le propriétaire se rend compte qu’il peut réaliser des économies sur son assurance de prêt et que son prêt est signé depuis moins d’un an, il peut comparer les différentes offres sur le marché. C’est la loi Hamon qui l’y autorise et ce, depuis 2014.
Emprunt immobilier souscrit depuis plus d’un an
Dans ce cas de figure, si vous trouvez une offre d’assurance moins chère, il faut regarder comment il est possible de résilier votre contrat actuel. Vous avez toujours une clause de résiliation qui indique la procédure à respecter pour mettre un terme au contrat.
Rachat de crédit
Une autre possibilité s’offre au propriétaire. Il est possible, après quelques années, de constater que le taux pratiqué pour le prêt immobilier est plus intéressant dans une autre banque. La renégociation des termes du contrat n’est pas toujours possible, car le banquier n’est pas obligé de s’aligner sur la concurrence, à moins de vouloir conserver ses clients à tout prix.
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Le souscripteur du prêt a alors une autre solution : le rachat de crédit immobilier par une banque concurrente dont l’offre au moment T est plus intéressante. Il faut pour cela n’avoir aucun incident de remboursement et l’étude des ressources et des charges sera réexaminée. Entre temps, la situation du demandeur peut avoir évolué. A nouveau contrat, nouvelle assurance de prêt. Là encore, certains changements peuvent être en faveur du propriétaire (s’il a arrêté de fumer, par exemple) ou en fonction de la somme qui reste à rembourser.
Mais il ne doit pas oublier qu’il a, entre temps, pris de l’âge ; ce qui constitue toujours un risque accru pour la banque ou l’assureur. Il est important de faire un calcul des frais qui vont être générés par ce changement pour voir s’il en vaut réellement la peine.
Quand choisir un un assureur extérieur ?
L’assurance groupe (celle de la banque) propose un tarif qui ne prend pas en considérations les spécificités du demandeur. Les risques sont mutualisés entre les différents souscripteurs. C’est cela qui permet de lisser le montant des cotisations des personnes qui ont décidé de signer ce contrat plutôt qu’un autre. Choisir l’assurance de la banque est plus facile, car tout se fait à l’interne ; ce qui réussit à convaincre bon nombre de futurs propriétaires qui ne veulent pas s’embêter avec des démarches.
Pourtant, selon leur profil, il peut être plus intéressant d’aller voir la concurrence, car le montant des cotisations peut quelquefois considérablement varier. Afin de déterminer quel est le meilleur choix, il est important de savoir prendre du recul sur le risque que l’on peut représenter pour la banque (ou l’assureur extérieur) en comprenant les critères pris en compte pour déterminer le montant des mensualités. Un comparatif ; qui peut être fait grâce à un outil gratuit en ligne, permet de le faire, en toute simplicité.
Si le souscripteur du prêt se fait aider pour le choix de son prêt et le montage financier par un courtier en crédit immobilier, le choix de la meilleure assurance emprunteur peut également faire partie de ses prérogatives.
Montant des cotisations d’assurance : quels sont les critères ?
Que ce soit pour l’assurance groupe ou chez un assureur extérieur, certains critères permettent de déterminer le montant des cotisations. Ces dernières peuvent varier considérablement d’une personne à une autre.
L’âge du souscripteur
En premier lieu, l’âge du souscripteur est un élément clé. Plus une personne est âgée, plus le montant peut monter. Avec la vieillesse, les risques de développer des maladies, d’avoir un accident ou de décéder augmentent. Il ne faut pas oublier aussi que, passé un certain âge, les assureurs classiques ne prendront plus les propriétaires en charge. Ils devront se tourner vers des entreprises spécialisées pour un montant mensuel plus élevé.
Santé et professions à risque
Bien entendu, l’état de santé est un autre critère phare. Certaines maladies et pathologies peuvent faire reculer les assureurs lambda (cancers, par exemple). Il est bon de savoir que certaines maladies passées ont « le droit à l’oubli » pour ne pas pénaliser le demandeur. Mais il est important de se renseigner en amont. Les critères ne s’arrêtent pas là. Certaines professions sont à risque, plus que d’autres. Il est facile de comprendre qu’un policier ou un pompier a plus de chance d’être confronté à un accident, qu’une personne travaillant dans un bureau.
Activités
Certaines habitudes de vie comme la consommation de tabac font partie du tableau des risques. Enfin, certains hobbies ; comme les activités extrêmes (saut en parachute, parapente, saut à l’élastique) sont à risque également. Pas la peine de les cacher aux assureurs. Si un accident survenait et que le cabinet se rendait compte que l’activité est pratiquée depuis des années, aucun versement ne serait effectué à la banque.
En fonction des risques, il existe donc dans les contrats des garanties d’exclusion ; c’est-à-dire des choses qui ne seraient pas prises en compte pour le remboursement des traites. Le contractant signe l’assurance en tout état de cause, d’où l’intérêt de lire l’ensemble du document et de comprendre les conséquences de chaque clause.
Pour faire un résumé, une personne de 50 ans, exerçant un métier à risque et fumeur de surcroit, paierait plus cher qu’une personne de 25 ans, sans problème de santé et travaillant chez elle. Dans le premier cas, la personne a peut-être tout intérêt à considérer avec plus d’attention l’offre de la banque. Mais il est toujours utile, quoi qu’il en soit, avant de se décider, d’effectuer un comparatif.
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Pour aller plus loin sur la délégation d’assurance
Quelles sont les conditions pour qu’une délégation soit acceptée ?
Chaque banque, dans son contrat d’assurance, prévoit un certain niveau de couverture pour des risques bien définis. Pour que la délégation d’assurance soit acceptée, il est impératif que le contrait prévoit une couverture au moins équivalente. C’est le seul motif de refus que pourrait opposer la banque à cette demande.
Taux d’assurance de prêt : comment ça marche ?
Le taux d’assurance de prêt peut être calculé de deux manières. L’assureur peut prendre le montant initial total qui est demandé à la banque pour acheter le bien immobilier. Dans ce calcul, le taux est fixe pendant toute la durée du remboursement du crédit immobilier. La plupart du temps, c’est la formule qui est privilégiée par les cabinets d’assurance.
Il peut aussi se baser sur le capital restant dû. Cela signifie qu’au fur et à mesure du remboursement, le montant des cotisations mensuelles va baisser, jusqu’à son terme. Il peut être intéressant de procéder au calcul, afin de déterminer quelle formule est la plus intéressante au regard du coût global.
Quelle économie est-il possible de réaliser en passant par la délégation d’assurance ?
En fonction du profil du contractant, le montant total de l’assurance emprunteur peut représenter une somme considérable. Il est d’ailleurs important de noter que récemment, il a été décidé que le coût de l’assurance serait pris en compte dans le calcul du taux d’endettement, ce qui n’était pas le cas avant.
Si le profil de l’emprunteur permet d’aller chez un assureur extérieur, le fait d’avoir un contrat personnalisé permet de réaliser des économies substantielles. Elles peuvent aller quelquefois jusqu’à – 40% par rapport à ce qu’elle aurait dû coûter en passant par l’assurance groupe. Economiser plusieurs dizaines de milliers d’euros est donc possible en choisissant le meilleur contrat d’assurance de prêt.
