Histoire du paiement instantané
Parce que cela existait déjà dans différentes parties du monde à l’instar du Brésil ou de certains pays asiatiques comme le Japon ou la Chine et que de grands systèmes de paiements internationaux comme Mastercard avaient le monopole dans ce domaine, la BCE (Banque Centrale Européenne) a voulu, fin 2015, mettre également en place un moyen de paiement instantané qui s’affranchirait des frontières.
Au bout de deux ans, l’instance qui avait été chargée de sa mise en place, le Conseil Européen des Paiements ou EPC (et qui s’occupe depuis cette année de l’espace unique de paiement en euros ; traduction française du fameux SEPA) ; peut annoncer officiellement en fin d’année 2017, l’utilisation possible du virement SEPA instantané.
La BCE espère que d’ici deux ans (soit 2024, au moment de la rédaction de cet article), 10 millions de transactions quotidiennes se feront grâce au virement instantané.
Virement instantané : définition
Le virement ou paiement instantané reprend le même modèle que le SEPA (Single Euro Payments Area), mais s’en distingue essentiellement par deux caractéristiques intéressantes. Le virement SEPA classique n’est pas possible pendant le week-end ni pendant certains jours fériés.
On assiste donc à une latence entre le moment de l’ordre donné à la banque et la réception de l’argent sur le compte destinataire, ce qui n’est pas le cas avec le virement instantané. Celui-ci est opérationnel tous les jours de l’année, 24 heures sur 24.
En outre, pour la personne qui en est bénéficiaire, l’argent viré est disponible sur son compte courant en moins de 10 secondes en général, ce qui peut se révéler pratique dans certaines situations d’urgence. Seules précautions à prendre : le fait de bien vérifier, au moment de taper les numéros IBAN et BIC du destinataire, car il n’est pas possible avec ce moyen de paiement d’annuler un virement. En cas d’erreur, on évoque son irrévocabilité.
Plafonds
En juillet 2020, le plafond maximum qu’on ne pouvait pas dépasser par transaction a été considérablement augmenté. Alors qu’il était initialement prévu à 15 000 euros, il est désormais possible de virer jusqu’à 100 000 euros. Ce plafond n’est pourtant pas gravé dans le marbre et peut être changé à nouveau (à la hausse ou à la baisse).
Attention également aux établissements bancaires qui peuvent appliquer des règles à ce sujet qui leur sont propres et auxquelles il faut s’intéresser quand on est client pour savoir ce que l’on est en droit de faire ou non.
D’ailleurs, le service du virement instantané n’est pas forcément proposé par toutes, mais généralement la réception de l’argent ; à défaut de l’émission du virement ; est autorisée. Cela peut être un critère de choix au moment de choisir son établissement bancaire, quand on sait que l’on veut mettre en place ce type de moyen de paiement pour des raisons personnelles ou professionnelles.
Paylib entre amis
Depuis 2018, (et 2019 pour la version en instantané), on peut payer via le numéro de portable de son interlocuteur, en utilisant le service « Paylib entre amis ». Ce service interbancaire n’est pourtant à destination que des particuliers et ne concerne que les sommes de moindre importance (entre 300 et 500 euros maximum).
Le service est entièrement gratuit. Il faut bien entendu faire attention au moment de retranscrire le numéro de mobile. Le but de la mise en place du virement instantané est de ne pas restreindre les virements aux frontières de l’hexagone, mais bien de permettre de virer de l’argent sur des comptes bancaires dans les 37 pays que compte la zone SEPA. A ces 27 pays s’ajoutent d’autres endroits :
- La Cité du Vatican
- La Suisse
- Monaco
- Andorre
- Gibraltar
- La Norvège
- L’Islande
- Le Liechtenstein
- Saint-Marin
- Le Royaume-Uni
Virement instantané : quels avantages ?
Les moyens de paiements ; s’ils sont pluriels sur le papier ; dans les faits commencent à se restreindre, pour différentes raisons. Le chèque ; pour l’incertitude qu’il crée auprès des commerçants, notamment, qui ne savent jamais si le compte courant de la personne qui le rédige est créditeur ; tend à disparaitre.
L’argent liquide, autrefois plébiscité pour les petits achats de la vie quotidienne a laissé place au paiement sans contact, avec une carte bancaire. Cette tendance s’est renforcée pendant la pandémie de Covid-19, pour éviter la contamination d’autant que le maximum qu’il était possible de payer a été revu à la hausse. On peut désormais payer jusqu’à 50 euros et peut-être que ce plafond pourra encore être augmenté avec les années.
La digitalisation des pratiques et l’envie du gouvernement que les entreprises visent le 100% numérique tendent aussi à expliquer l’émergence de ce nouveau moyen de paiement.
Quelles utilisations ?
Dans quelles situations le fait de faire un virement instantané peut être pratique ? Cela se ressent surtout au niveau des particuliers, qui peuvent ainsi rembourser une somme qui leur a été prêtée, pour aider un proche (surtout un enfant qui fait des études) en cas de problème financier ou encore pour régler un achat qui se fait avec un autre particulier.
Certaines compagnies d’assurance, en cas de sinistre, utilisent ce moyen de paiement pour indemniser plus rapidement leurs clients, ce qui est pour eux très appréciable. A terme, la BCE, qui est à l’initiative de sa mise en place pour la zone SEPA, aimerait que le paiement instantané remplace les autres moyens de paiement y compris le virement classique, pour l’achat en ligne, par exemple.
Combien coûte un virement instantané ?
Rares sont les établissements bancaires qui ne demandent pas des frais pour le paiement instantané, mais cela peut arriver. Il est alors possible, en échange de cette gratuité, que le virement instantané soit plafonné, ce dont il faut s’assurer, car la somme peut considérablement varier d’un établissement à un autre (de 300 à 2 000 euros).
Quand on veut s’assurer la gratuité, il est toujours possible d’opter, comme nous l’avons vu plus haut, pour le service mobile « Paylib entre amis », si l’établissement le permet, mais cela ne concerne que les transactions de petites sommes effectuées entre particuliers.
Pour les établissements qui font payer ce service, la moyenne du prix demandé est de 0.94€ à chaque virement, sachant que selon les établissements, on peut trouver une telle prestation pour 0.50 euros alors qu’un autre fera payer…10 euros. Cela est encore plus cher quand on se passe d’internet et que l’ordre pour ce transfert d’argent est fait par téléphone ou au guichet car alors, les banques peuvent demander jusqu’à 14 euros, quand cette pratique est autorisée.
Il est utile de préciser que les frais sont toujours à la charge de la personne émettrice (celle qui envoie l’argent) et jamais à celle qui la reçoit.
