Le PTZ, c’est quoi ?
Le Prêt à Taux Zéro est un type de prêt, complémentaire à un crédit immobilier classique, pour lequel le souscripteur n’est pas tenu de rembourser de taux d’intérêt. Il peut également commencer à le rembourser, selon ce qui a été convenu que dix ans après la contraction du contrat de prêt, ce qui est très intéressant. Depuis sa mise en place, il a connu certaines restrictions. Alors qu’il n’était pas conditionné à un niveau de ressources, il l’est à présent.
Dans les années 2010, il a connu un très vif succès et près de 350 000 PTZ ont ainsi été accordés par les établissements bancaires. Il est vrai qu’à l’époque, les taux d’intérêt flambaient encore plus qu’aujourd’hui puisqu’une personne qui empruntait sur une durée longue (20 ans, la moyenne française), pouvait s’attendre à un taux allant jusqu’à 4,5%. Avoir une partie de son prêt sans intérêt était donc très avantageux. Avec la baisse des taux, l’attractivité que pouvait représenter le PTZ a diminué, avec un rythme annuel moyen de 70 000 demandes.
Depuis fin 2021, les taux historiquement bas des taux d’intérêt sont repartis à la hausse, en s’accompagnant d’un taux d’usure qui ne suit pas le rythme. 60% des dossiers de prêt immobilier sont refusés. Avec des taux avoisinant les 2% sur 20 ans, il serait normal de constater une remontée du nombre de PTZ.
Or, selon les courtiers, largement impliqués dans ce processus, puisque l’on fait appel à eux pour trouver la meilleure offre de prêt, il n’en est rien. Est-ce à cause des conditions pour obtenir un PTZ ? C’est possible, pourtant, il est certain que malgré cela, les français qui veulent tirer leur épingle du jeu au niveau bancaire, ont tout intérêt à voir s’ils correspondent aux critères d’octroi en fonction de ce qu’ils veulent acheter, notamment.
Quelles sont les conditions pour obtenir un Prêt à Taux Zéro ?
Comme souligné dans le paragraphe précédent, lors de son instauration, le PTZ pouvait être octroyé quel que soit le niveau de ressources. Depuis, ce type de prêt a revu ses prétentions et ne s’adresse qu’aux foyers modestes, pour leur permettre d’accéder à la propriété. Le plafonds change d’année en année et doit être consulté avant toute demande. Le PTZ est généralement demandé pour des logements neufs. Or, en 2022, beaucoup de chantiers sont entièrement bloqués ou accusent un retard de livraison, à cause du problème d’acheminement de certains matériaux.
Le prix de certains matériaux a été aussi revu à la hausse à cause de la crise économique, ce qui se répercute sur le prix d’achat demandé aux acquéreurs potentiels. Un problème quand on sait que ce point a une incidence notable sur le plan de financement et la possibilité d’un refus.
On peut acheter également dans l’ancien, mais il faut que la part de travaux soit très importante. C’est sans doute la seule solution pour devenir propriétaires, d’autant que de nombreuses passoires thermiques sont à vendre, à cause de la révision du DPE et de la loi sur la transition énergétique, mais là encore les français se heurtent à un dilemme.
Ils vont devoir entreprendre des travaux couteux, longs et peut-être supporter un ou deux hivers difficiles, à cause de la hausse des énergies. Le faire dans un bien en plein travaux, mal isolé n’est pas une partie de plaisir. Il faut donc peser le pour et le contre avant de se lancer. En tout cas, au regard de la conjoncture, c’est sans doute le meilleur moyen de ne plus être locataires et de se dire que l’on va pouvoir repartir sur des bases saines, pour obtenir, au final, le bien dont on a toujours rêvé…
