Quelles sont les trois formules proposées par les assureurs ?
Il existe à minima trois formules pour assurer les véhicules motorisés, mais selon les cabinets, cela peut être bien plus. L’idée alors est de correspondre le plus finement à certains profils. Pourtant, de manière générale, on peut s’attendre à trouver une formule au tiers, une autre qui prend différentes appellations comme tiers plus, par exemple et ensuite la formule tous risques.
La formule au tiers ; que l’on appelle aussi assurance de responsabilité civile répond au minimum légal demandé par la loi. En cas de sinistre, les dommages qui sont pris en charge par l’assurance ne concernent que ceux causés à autrui et à son véhicule. En aucun cas, un remboursement ne pourra être demandé pour le conducteur et détenteur du contrat et sa propre voiture.
En fonction des cabinets d’assurance, d’autres garanties comme la protection juridique ou l’assistance peuvent apparaitre dans le socle de base ; ce qui sous-tend qu’elles sont comprises dans le tarif, mais ce n’est pas le cas de tous. Pour certains assureurs, il convient de les prendre en option et donc de payer davantage.
De nombreux français prennent cette assurance auto car c’est la plus basique et donc la moins chère des trois. L’assurance intermédiaire reprend les éléments du socle de base, auxquelles s’ajoutent quelques options. Elle coûte un peu plus cher, mais il est certain que le conducteur est mieux couvert en cas de problème.
Le niveau de couverture est encore meilleur pour une assurance tous risques, mais il faut pour cela payer nettement plus cher tous les mois ou tous les ans.
Vol ou vandalisme : serez-vous couvert si vous êtes au tiers ?
Pourquoi opter pour une assurance au tiers ? Pour les français l’explication est toute trouvée, notamment en cette période marquée par l’inflation : parce qu’elle répond aux obligations légales tout en étant la moins chère des trois. Si l’on parle beaucoup des cambriolages de maison, il ne faut pas oublier que le vol de voiture, mais aussi dans le véhicule, ou encore le vandalisme, sont des sinistres très fréquents.
Alors que depuis 2016 le nombre de voitures volées était en constante baisse, on remarque une hausse, notamment depuis 2020. Ainsi, l’année dernière, ce sont plus de 134 000 véhicules qui ont été subtilisés à leurs propriétaires ; les voleurs s’aidant de dispositifs électroniques. Les voitures les plus volées sont des SUV car ils remportent un grand succès et qu’il sera donc plus facile pour les malfrats de les revendre ou de les mettre à l’export.
Entre 40 secondes et 3 minutes, c’est le temps qu’il faut pour ces voleurs modernes pour commettre leur méfait, ce qui explique pourquoi 15 véhicules sont volés toutes les heures en France.
Si l’on prévient en général les forces de l’ordre pour signaler un véhicule volé, les chances de le retrouver se situent en-dessous de la moyenne (41%). En étant au tiers, une personne qui se fait voler sa voiture n’a aucune chance d’obtenir un remboursement pour un vol de véhicule. Cela signifie qu’elle doit être en capacité financière de s’en procurer un nouveau (épargne, pour un achat comptant) ou suffisamment solvable pour pouvoir prétendre à un crédit à la consommation ou un prêt auto, auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit.
Quelles sont les options les plus intéressantes à souscrire ?
L’assurance au tiers est sans doute parfaite quand on roule peu, quand le véhicule est ancien et n’a que peu de valeur vénale. Pourtant, il faut avoir conscience des risques et du fait que peu de choses, finalement, ne seront prises en charge par l’assurance.
Si l’on n’a pas les moyens de passer en tous risques, le tiers plus ou contrat intermédiaire semble le plus opportun avec certaines options intéressantes.
Le conducteur n’est pas obligé de les prendre toutes et peut choisir en fonction de ses besoins :
- L’option vol : le cabinet d’assurance prend en charge les frais relatifs à la perte totale du véhicule ou partielle ; c’est-à-dire par exemple si quelqu’un vole les pneus.
- Vandalisme : parfois, les personnes ne volent pas le véhicule mais y font des dégradations : sièges éventrés, tags sur la peinture etc…
- L’assurance prend en charge ce type de dégâts.
- Incendie et explosion : un moteur qui explose ou une voiture située à côté d’une maison qui prend feu et la fait partir en fumée : il n’y a pas que dans les films d’action que cela arrive et dans ce cas, on est très content de se faire indemniser
- Bris de glace : quelle que soit la localisation du vitrage endommagé sur le véhicule, le cabinet d’assurance se charge de payer les dégâts : réparer ou remplacer le pare-prise ou tout autre vitrage.
Chaque cabinet d’assurance ; pour les mêmes prestations ; ne demande pas forcément les mêmes tarifs. Il est utile de passer par un comparateur en ligne pour trouver l’offre qui présente le meilleur rapport qualité prix.
