En quoi consistent les principaux frais d’assurance-vie ?
Ce sont tous les frais que l’assureur ou le prestataire va prélever dans le but de gérer, administrer ou encore de modifier le contrat d’assurance-vie de son client.
Les frais de versement
Les frais de versement que l’on peut trouver chez certains prestataires sous le nom de frais d’entrée. A chaque versement, le client s’acquitte de frais allant de 0 à 5% de la somme versée ; sachant que certains professionnels peuvent accorder des remises ou même des exonérations. Il est possible de les négocier. Il est évident qu’il faut bannir les contrats où il faut s’acquitter de 5% à chaque fois ; que les sommes soient importantes ou non.
Les frais de gestion
La valeur du contrat et le type de support déterminent le montant des frais de gestion qui sont à payer de manière annuelle ; les unités de compte étant plus élevés que les fonds en euros peuvent atteindre jusqu’à 2% (attention, cela semble peu, mais il ne faut pas oublier que ces frais se cumulent parfois avec d’autres).
Les frais d’arbitrage
Le fait de passer d’un support à un autre suppose une répartition et donc des frais d’arbitrage. Selon les produits, on peut payer un pourcentage ou un forfait. Comme nous allons le voir plus loin, un client peut ne pas en payer, s’il élabore la bonne stratégie de manière anticipée.
Les frais de sortie ou de rachat
Rachat partiel ou total avant les 8 ans de détention, le plus souvent, implique des frais de sortie ou de rachat. Ils peuvent être importants sur les anciens contrats. Il faut donc se méfier et ne pas penser que la fidélité paie ; même sur un contrat d’assurance-vie que l’on a souscrit il y a dix ou même 20 ans…
Des frais de transfert peuvent s’appliquer sur les contrats récents si l’on veut transférer grâce à la loi Pacte son ancien contrat sur un autre, qui se révèle plus avantageux. Il est donc essentiel de voir si le ratio est intéressant vis-à-vis des bénéfices afin que l’opération s’avère rentable.
Trouver le meilleur contrat d’assurance-vie : les astuces à connaitre
Il existe différents contrats d’assurance-vie et il est donc indispensable de connaitre les critères importants pour faire le bon choix.
Il est évident que face à une concurrence de plus en plus grandissante, les assureurs ont tendance à miser sur une transparence accrue sur les frais, comme évoqué précédemment, ce qui est une bonne chose.
Les nouveaux clients sont souvent séduits par des frais d’entrée à 0%. Il ne faut cependant pas que cela soit compensé par d’autres qui annulent cette bonne nouvelle pendant la durée de détention. Il ne s’agit donc pas de s’arrêter à ce type de frais, mais bien voir tous ceux qui peuvent s’appliquer sur le contrat, quelle que soit la situation.
Il est aussi possible de bénéficier de remises, citons en exemple les bons de réduction de Linxea qui permettent d’obtenir des jusqu’à plusieurs centaines d’euros offerts pour toute nouvelle souscription à un contrat d’assurance-vie.
Un contrat d’assurance-vie n’est pas forcément un produit statique. Mais le fait de procéder à des modifications peut engendrer des frais car cela implique une action de la part de l’assureur. A partir d’un certain seuil, certains d’entre eux promettent des frais de gestion qui sont dégressifs, ce qui peut être intéressant.
Les offres deviennent de fait plus compétitives si les transferts de contrats sont non seulement possibles, mais aussi que la mobilité est renforcée, avec des frais moins importants. Enfin, mieux vaut limiter les frais d’arbitrage : pour cela il est important d’établir une stratégie et de s’y tenir pour ne pas être tenté de faire des transferts fréquents.
Choisir le bon contrat doit se faire en fonction de son profil d’investisseur ; sachant qu’il est toujours mieux de mutualiser les risques. Pour cela, on peut par exemple diversifier les supports en mettant son épargne à la fois sur les fonds en euros ; moins rémunérateurs mais aussi moins risqués et les unités de compte qui présentent plus de risque et donc promettent un rendement annuel plus élevé.
Comment éviter les frais trop importants sur mon assurance-vie ?
La somme finale peut être fortement réduite à cause des frais, même si les écarts semblent légers. On parle ici de quelques dixièmes de pourcentage. Sur un contrat détenu pendant 20 ans, cela peut représenter parfois des milliers d’euros ; sachant que les frais ne sont pas toujours publiés par les assureurs : ils ne donnent que des performances brutes.
La tendance semble s’inverser depuis quelques temps car les épargnants souhaitent de la transparence dans le but d’accorder leur confiance et les assureurs jouent donc le jeu, afin de s’attirer les bonnes grâces de potentiels clients. Il est donc indispensable de vérifier tous les frais et de mettre les contrats et les assureurs en comparaison. Comme cela peut être chronophage et complexe, on peut s’aider pour cela de simulateurs ou de comparateurs en ligne.
Il est tout à fait possible de négocier certains frais, surtout si on investit des sommes importantes sur son contrat d’assurance-vie. Le fait de comparer les devis permet de faire jouer la concurrence et d’obtenir des conditions parfois plus favorables.
Investir dans un produit tel que l’assurance-vie peut se révéler quelque peu complexe. Il est tout à fait possible de se faire aider par des professionnels, dans ce que l’on appelle une gestion semi ou totalement pilotée. Bien entendu, cela représente également un coût. Il faut donc voir si cela est intéressant, notamment en fonction des sommes que l’on entend mettre sur son produit d’épargne.
