Quel montant peut-on emprunter avec un salaire de 2 500 € ?
Pour savoir si l’on a une chance d’obtenir le feu vert de la banque, il est important de prendre en compte les éléments suivants, qui vont servir dans le calcul du montant que l’on peut emprunter en rapport avec son salaire net ; que celui-ci soit de 2 500 €, inférieur, ou supérieur ; ce que l’on appelle la capacité d’emprunt.
Taux d’endettement
Quel bien regarder ? Si on peut avoir des critères en termes de nombre de chambres ou encore de la présence d’un extérieur, il est évident que les recherches se feront en fonction de la capacité d’emprunt que nous venons d’évoquer. Pour cela, l’établissement bancaire va bien entendu regarder le niveau de salaire et sa provenance (le type de contrat : plus il est pérenne, mieux c’est, car cela assure une bonne stabilité). Mais il va aussi s’attacher à regarder le taux d’endettement.
Pour le calculer, il va prendre en compte toutes les charges fixes en incluant le montant de l’assurance emprunteur qu’il sera obligatoire de souscrire pour obtenir un prêt immobilier et qui est désormais à mettre dans les charges fixes. Ces charges vont être défalquées du montant du salaire et vont déterminer le taux d’endettement de la personne ou du ménage. Il ne doit pas dépasser 35% pour obtenir un crédit.
Ainsi, en enlevant ce pourcentage du salaire, la banque voit quelle peut être la mensualité maximale que le client peut rembourser. Pour un salaire à 2 500 €, la mensualité ne pourra pas être plus importante que 875 €.
Heureusement, le calcul n’est pas si simple et prend aussi en compte la durée de l’emprunt ; soit le temps pendant lequel il faudra rembourser le crédit immobilier. Ci-après un tableau qui résume le montant maximum qu’il est possible d’emprunter avec quand on gagne 2 500 € par mois.
| Durée de l’emprunt | Taux d’intérêt moyen | Montant d’emprunt maximum |
|---|---|---|
| 15 ans | 3,60% | 121 000 € |
| 20 ans | 3,70% | 147 000 € |
| 25 ans | 3,80% | 169 000 € |
La durée de l’emprunt et le taux demandé par les banques
Les mensualités peuvent être moins importantes si le prêt est plus long. Ainsi, en France, on peut emprunter pendant un minimum de 5 ans et certains prêts peuvent s’étirer sur 25 ans, sachant que 20 ans est la moyenne. La possibilité d’emprunter sur une période plus longue permet d’emprunter plus, mais le taux d’intérêt pratiqué par la banque (le fameux TAEG) est plus important, pour compenser le risque pris sur une ou deux décennies.
Exemple
Même si les taux fluctuent plusieurs fois par an, si une personne qui gagne 2 500 € veut faire un prêt sur 15 ans, le taux d’intérêt sera moins élevé (par exemple 3,60%) mais elle ne pourra emprunter qu’un peu plus de 121 000 €.
En revanche, si le taux passe à 3,80% ; en se référant aux taux moyens pratiqués par les banques au mois de juin 2024 ; parce qu’elle emprunte sur 25 ans, sa capacité d’emprunt augmente et elle peut demander un peu plus de 169 000 €, ce qui peut faire toute la différence en termes de qualité de biens immobiliers.
Le reste à vivre
Cependant, si les charges fixes peuvent représenter déjà une belle somme sur ce que va dépenser un ménage tous les mois, elles ne sont pas à confondre avec le reste à vivre. En effet, certaines charges ne sont pas prises en compte dans ce qu’elles appellent les « fixes » ; même si dans les faits, elles apparaissent tous les mois, comme le poste alimentation ou encore la scolarité des enfants.
Cela est pris très au sérieux par les établissements bancaires et tant mieux : car si elles ne s’en souciaient pas, les français seraient peut-être plus souvent propriétaires, mais en se serrant la ceinture sur beaucoup de postes essentiels. Il ne faut pas oublier que l’on peut devoir faire face à un imprévu comme le fait de remplacer une machine à laver ou sa voiture et que l’on mange tous les jours !
Le montant du reste à vivre est déterminé par le nombre de personnes vivant au foyer et il est donc plus important si l’on a des enfants. Aussi, une personne seule qui emprunterait avec un salaire de 2 500 €, en plus des charges fixes, devrait néanmoins pouvoir avoir sur son compte chaque mois entre 700 et 1 000 € pour faire face au reste à vivre.
Dans le cas d’une famille, on compte la même chose pour les parents (environ 1 000 €) et on ajoute entre 300 à 500 € par enfant. Ainsi, un ménage avec un enfant qui toucherait un salaire de 2 500 € devrait avoir, en plus de ses charges fixes qui ne pourraient pas excéder 35%, 1 300 ou 1 500 euros par mois pour faire face au reste à vivre.
Comment être certain de pouvoir emprunter avec 2 500 € ? Avant de passer en banque, le mieux est d’en avoir le cœur net avec un simulateur de crédit immobilier qui est sans cesse mis à jour en tenant compte des taux moyens des banques. Mais on peut aussi se faire aider par un courtier en crédit immobilier pour connaitre la faisabilité et faire un plan de financement si elle était mise en évidence.
