Comment faire le bon choix de financement ?
Comme il existe différentes solutions pour payer sa future voiture d’occasion, voici quelques éléments à prendre en considération pour faire le bon choix :
- Le type d’engagement : il peut s’agir d’un achat ou d’une location comme nous allons le voir plus loin : chaque statut présente son lot d’avantages et d’inconvénients qu’il faut soupeser ;
- Faut-il ou pas un apport personnel ; soit une somme d’argent qui va rassurer l’établissement financier sur la solvabilité ; mais qui n’est pas du ressort de tout le monde ;
- La durée pendant laquelle va durer le prêt et donc les mensualités qui peuvent être demandées en fonction de la situation financière (taux d’endettement etc…) ;
- Le style de voiture que l’on souhaite acquérir (marque, modèle, etc).
Le crédit auto
Le crédit ou prêt auto est la solution la plus simple et encore aujourd’hui la plus plébiscitée quand on est un particulier ou un professionnel et que l’on souhaite acheter un véhicule neuf ou d’occasion. Le prêt auto est un prêt affecté s’il est souscrit comme tel. Cela signifie que l’acquéreur de la voiture doit présenter des justificatifs d’achat à sa banque, le concessionnaire qui en propose ou l’organisme de crédit et qu’il ne peut utiliser l’argent prêté qu’à des fins d’achat de voiture.
S’il ne le souhaite pas, il doit demander un prêt personnel. Le montant maximal qu’il est possible de demander pour un tel prêt est de 75 000 euros, mais il faut pour cela que le taux d’endettement soit inférieur à 35%, que l’examen de la situation financière prouve qu’il va être en mesure de rembourser pendant toute la durée du prêt qui s’étire en moyenne entre 1 et 5 ans avec un maximum de 7 ans. Il est parfois demandé un apport personnel.
Pour cette solution, l’établissement financier demande un taux d’intérêt qui varie selon les entités, d’où l’utilité de les comparer pour ne pas payer son crédit auto trop cher. C’est un produit qui permet de bénéficier d’un délai de rétractation possible de 14 jours après signature et qui octroie une garantie vol et destruction ce qui n’est pas forcément possible avec un autre prêt à la consommation. Un crédit auto permet d’être propriétaire de son nouveau véhicule.
Le prêt auto vert
Le prêt auto écologique est avantageux au niveau du taux d’intérêt qui tourne aux alentours des 1%, ce qui est nettement plus intéressant qu’un crédit auto classique. Est-ce que tout le monde peut y prétendre ? Non, uniquement les personnes qui souhaitent abandonner un véhicule à essence ou fonctionnant au diesel pour se tourner vers une voiture plus verte ; c’est-à-dire moins polluante, fonctionnant à l’électricité ou hybride.
L’automobiliste peut alors prétendre à la prime à la conversion dans la plupart des cas, pour diminuer le coût d’achat global de son nouveau véhicule, même s’il est d’occasion.
Le leasing automobile
Après le crédit auto classique, c’est sans doute le mode de financement le plus apprécié des français. Pourtant, il faut savoir que le leasing automobile se décompose en deux possibilités : La LOA ou Location avec Option d’Achat permet de louer une voiture neuve ou d’occasion pendant une durée déterminée avec l’organisme (bailleur). Le conducteur pendant ce contrat n’est que locataire et à ce titre paie un loyer qui comprend une partie de la valeur de la voiture (déterminée également), l’entretien et la maintenance ainsi que l’assurance et l’assistance. Au terme de cette location, il peut ou non décider d’acheter le véhicule. Il faut souvent avoir un apport personnel pour y prétendre, mais pas toujours.
La Location Longue Durée (LLD) fonctionne sur le même principe sauf que l’option d’achat n’apparait pas. Cette opportunité permet à des automobilistes de changer régulièrement de véhicules sans en être propriétaires. Ce type de contrat est privilégié par les entreprises, mais connait ses émules parmi les particuliers car la société de location prend en charge les frais de révision et l’entretien du véhicule…pendant la durée de la location uniquement bien entendu. Il faut donc faire attention de ne pas avoir d’accident pendant ce laps de temps.
Dans les deux cas, attention au kilométrage qui est pris en compte dans le contrat pour ne pas payer plus cher. Il s’agit d’un chiffre qui est là encore vu avec le bailleur et peut ne pas correspondre à tous les conducteurs. Pour plus déterminer les meilleures solutions selon vos besoins, nous vous recommandons de vous rapprocher d’un site spécialisé dans le leasing auto.
Le crowdlending
Cousin du crowdfunding (financement participatif), le crowdlending est en fait un prêt personnel à taux fixe qui est octroyé par des souscripteurs de la plateforme. C’est la participation de plusieurs personnes pour des sommes parfois modestes qui permet à un tiers de pouvoir financer l’acquisition d’une voiture.
Le but des souscripteurs qui se rendent et créent un compte sur ce type de plateforme est de placer leur argent dans l’économie réelle. Ce n’est pas la solution la plus connue, mais elle a le mérite d’exister et de constituer une alternative intéressante quand d’autres ne peuvent pas fonctionner. Comme tous les autres prêts, le fait qu’il soit fait par d’autres particuliers n’enlève rien en le fait qu’il doive être remboursé dans les délais impartis.
Le crédit report
Le crédit report est l’équivalent pour les voitures ; y compris d’occasion ; du prêt relais pour les biens immobiliers. Cela suppose de pouvoir acheter une voiture sans avoir vendu par ailleurs l’ancienne. Le crédit qui est octroyé est calculé en fonction du prix auquel on estime l’ancien véhicule et doit être considéré comme un apport personnel plutôt qu’un crédit total pour financer la nouvelle voiture dont le montant doit être plus important.
Quand l’ancienne voiture est vendue, le prix est défalqué du montant du prêt souscrit (le prêt relais est donc clos) et le conducteur doit s’acquitter des mensualités restantes après avoir reçu un nouvel échéancier de la part de l’organisme financier. Cela s’apparente alors à un crédit auto classique. Bénéficier de taux préférentiels, mais aussi ne pas être saisi par l’urgence de vendre sa voiture et donc de la sacrifier au niveau du prix font que le crédit report peut être une solution intéressante.
