Courtier en crédit immobilier, qui est-ce ?
Le courtier en prêt immobilier est un intermédiaire aussi connu sous les termes d’IOBSP ou Intermédiaire en Opérations de Banque et Service de Paiement ; inscrit à l’ORIAS. Il est missionné par des clients afin de leur trouver le meilleur taux, après avoir établi la faisabilité de leur projet au regard du marché. Ces derniers bénéficient donc d’un accompagnement qui se termine après l’obtention des fonds.
Pourquoi passer par un courtier quand on souhaite obtenir un prêt immobilier ? Il existe de nombreux avantages à ne pas négocier son taux seul et en passant par un courtier spécialisé en crédit immobilier.
Un expert
C’est un professionnel averti qui opère une veille constante sur les évolutions en termes de crédit immobilier, de taux, mais aussi de conditions bancaires. Sa connaissance fine du milieu bancaire permet d’orienter les dossiers de ses clients vers les établissements auprès desquels il sait que l’acceptation est possible. Dans ce cadre, il connait ; ce qui n’est pas le cas d’un client lambda ; leurs marges de négociation qui sont différentes d’un établissement à un autre, tout comme leur appréciation du risque.
Comparer les taux, même en utilisant des outils gratuits sur internet prend du temps et toutes les personnes ne sont, en outre, pas en mesure de savoir interpréter ce qui est bon pour elles au regard de leur situation, sachant que chaque établissement bancaire est libre de déterminer les modalités d’un prêt immobilier. Même si on se pense fin négociateur, il est difficile de sortir de son rôle de client. Le courtier travaille en continu avec les conseillers bancaires de plusieurs établissements et est donc en tant qu’apporteur d’affaires en mesure de négocier des taux, mais aussi des conditions de remboursement.
La connaissance qu’il a du profil de ses clients lui permet de négocier non seulement le taux mais le type de ce dernier (fixe ou variable) en tenant compte des désidératas de ses clients. Les démarches administratives sont faites par le courtier, même s’il convient de lui transmettre toutes les informations et tous les documents dont il peut avoir besoin pour travailler et jouer son rôle d’intermédiaire.
La négociation du meilleur taux et l’assurance la plus adaptée
Le taux est bien entendu un élément clé, mais est-ce que la personne ou le ménage sait exactement ce qu’il va payer pour son assurance emprunteur qui est calculée dans le taux d’endettement ? Il va sans dire qu’en fonction de son âge, de ses antécédents médicaux ou encore de certains métiers à risque, cela peut poser problème. Le courtier peut trouver là encore le meilleur contrat et permettre d’économiser des milliers d’euros sur son crédit immobilier.
C’est assurément le professionnel à connaitre si l’on sait que l’on a un profil complexe et donc considéré comme à risque par les banques, comme cela sera le cas des indépendants, des personnes ayant des revenus irréguliers ou encore ayant peu d’apport.
Gain de temps et honoraires
Un courtier ne travaille pas forcément avec toutes les banques mais se forge un réseau auprès d’établissements qui acceptent de travailler avec lui ou de donner des informations afin qu’il puisse accompagner ses clients dans les meilleures conditions. Le panel est donc moins large, mais il faut considérer néanmoins le temps gagné en ne se chargeant pas de les démarcher soi-même et de les convaincre d’accorder un prêt.
Le courtier demande parfois des honoraires en plus de la commission qui lui est versée par la banque pour le remercier d’avoir été un apporteur d’affaires, c’est ce que l’on appelle des frais de courtage. Ce montant s’ajoute donc au montant du prêt dans ce cas. Les frais peuvent être forfaitaires, représenté un pourcentage du crédit accordé ou encore un mix des deux. A titre d’exemple, les frais de courtage Pretto s’élèvent à 1 590 euros de frais fixes + 0,3 % du montant emprunté. Ces frais de courtage sont intégrés dans le financement global.
Comment trouver un courtier en crédit immobilier ?
Comme dans toutes les professions, tous les courtiers ne se valent pas. Il est important de se référer aux avis clients, de s’assurer qu’il est bien inscrit auprès de l’ORIAS et surtout le courtier doit préciser dès le premier échange combien il demande pour sa prestation et si cela comprend des honoraires en plus de la commission versée par la banque.
Le fait que le courtier travaille avec de nombreuses banques du secteur permet au client de bénéficier d’un panel plus large afin d’obtenir une réponse positive pour sa demande de prêt.
