Quels sont les dossiers qui ne passent plus en banque ?
Impossible, dans beaucoup de situations d’espérer passer en banque pour obtenir un crédit immobilier avec un seul SMIC. Les conditions d’octroi deviennent de plus en plus drastiques et la demande d’apport personnel devient presque un incontournable. Autre changement, à ce niveau : alors que certaines banques pouvaient demander un apport très important et que l’on pouvait alors se tourner vers les établissements plus souples, la tendance s’uniformise et il faut désormais avoir 20% devant soi, pour essayer de convaincre un banquier.
Mais ce n’est pas la seule obligation comme nous allons le voir. Certains revenus dits confortables se retrouvent eux aussi mis sur le carreau à cause de ces changements.
Le courtier Meilleurtaux estime que même les meilleurs profils ne passent plus en banque ; ceux que l’on considérait il y a encore quelques mois comme de bons dossiers.
Ecart entre taux d’usure et taux d’intérêt : une situation qui va aboutir à un blocage selon les experts
La raison : le manque de marge que peuvent prendre les banques entre le TAEG (le taux d’intérêt qu’elles demandent en échange du crédit qui est aujourd’hui d’1,85% sur 20 ans en moyenne) et le taux d’usure ; soit le taux maximum qu’elles peuvent demander ; en suivant les recommandations de la Banque de France ; qui est de 2,57% sur la même période.
Comme le taux d’usure a augmenté moins que le taux d’intérêt, les banques ne s’y retrouvent pas et leur politique concernant le risque devient de plus en plus aiguisée. Exit donc les primo accédants qui, malgré une situation stable, n’ont pas d’épargne ou un apport limité. Alors que la BCE a annoncé une nouvelle hausse des taux directeurs ; donc le taux auquel elle prête de l’argent aux banques ; il est certain que la situation ne peut qu’empirer.
Une personne vivant seule gagnant 2 500 euros net chaque mois ne fait plus partie des bons dossiers mais de ceux qui sont désormais systématiquement écartés. Il y a encore quelques mois, ce type de profil aurait été accueilli sans problème, pour un crédit immobilier. Si bien entendu son taux d’endettement se situait en-dessous des 35% autorisés, on le considérait comme une personne ayant de bons revenus et étant donc solvable.
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En outre, vivant seule, cette personne avait un reste à vivre moins important qu’une famille, ce qui simplifiait le calcul. Beaucoup de simulations avec des profils pourtant très différents arrivent au même résultat : le taux d’usure est toujours dépassé, ce qui fait que les banques doivent mettre un veto sur le dossier. Pour certains spécialistes la situation va finir par aboutir à un blocage complet en matière de crédit immobilier et les personnes n’auront d’autre choix que de se tourner vers la location.
Une solution mitigée car les propriétaires, sentant qu’ils deviennent la porte de sortie vont tirer leur loyer vers le haut, surtout dans les grandes villes où le secteur est déjà en tension, la rendant impossible ou au prix d’un effort financier important. Quand on sait que le pouvoir d’achat est en berne, cela donne des situations de vie vraiment inextricables….
