A quoi sert l’apport et combien demandent les banques ?
L’apport personnel est une somme d’argent qu’un acquéreur potentiel épargne, dans le but d’acheter un logement. Il le fait, bien entendu, en fonction de sa situation financière, le plus souvent. Alors que le marché de l’immobilier est florissant, les injonctions du HCSF en matière de crédit immobilier supposent que les banques deviennent plus dures, au niveau des octrois de prêt immobilier.
Cela s’est déjà matérialisé avec l’ajout du montant de l’assurance emprunteur dans les charges fixes, pour calculer l’endettement. Pour certaines personnes, cela a été la douche froide et leur dossier ne passe plus. Le montant de l’apport demandé dépend des banques, mais aussi des régions. Certaines sont particulièrement impactées par le phénomène, par rapport à ce qui se pratiquait avant la crise du Covid-19.
Quand on pose la question sur un moteur de recherche, on se rend compte que l’apport est synonyme d’angoisse pour beaucoup de français qui aspirent à être propriétaires : « quel apport pour un prêt de 150 000 » ? Les réponses données pouvaient varier, en fonction des politiques des banques, mais aussi des retours d’expérience sur les forums. Telle banque n’en demandait pas (c’est devenu extrêmement rare), mais le dossier devait être par ailleurs excellent, une autre demandait 10% du montant du prêt etc…
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Combien faudra-t-il épargner pour être propriétaire en 2022 ?
La tendance pour cette fin d’année 2021 ; et donc ce qui se dessine pour 2022 ; c’est bien 30% d’apport dans le meilleur des cas. C’est-à-dire, pour prendre un exemple simple, que pour un bien acheté à 100 000 euros, un futur propriétaire doit avoir épargné 30 000 euros pour que son dossier soit seulement examiné.
L’apport est rassurant pour les banques. C’est un indicateur fort qui prouve que les personnes savent gérer leur argent, sont en capacité d’épargner pour les projets importants. En fonction de son montant (et du prix de la maison ou de l’appartement), il sert, en plus de cette réassurance, à payer certains frais, comme les frais de notaire qui s’élèvent à environ 3% dans le neuf et 8% dans l’ancien. S’il est plus conséquent, il commence à rembourser le prêt. Le banquier donne donc un échéancier qui en tient compte.
En un an, le montant moyen de l’apport personnel a augmenté de 13%. En fonction des villes de France, il faut arriver à épargner une somme relativement conséquente, pour pouvoir devenir propriétaire : en région PACA où l’apport demandé a diminué, il faut quand même prévoir plus de 50 000 euros d’apport pour rassurer le banquier et plus de 85 000 euros pour acheter en Ile de France. De quoi s’interroger sur les dossiers qui vont pouvoir rester en lice, l’année prochaine…
