Demande de prêt immobilier au Luxembourg
Il est primordial d’être pleinement acteur de sa décision. Contracter un prêt, surtout immobilier, suppose un remboursement sur une durée plus ou moins longue et on est donc redevable envers l’établissement bancaire qui avance l’argent pendant tout ce laps de temps. Il convient de comprendre toutes les conséquences de cette décision et de cet engagement.
Qui est considéré comme un primo-accédant par la banque ?
Les établissements bancaires parlent de primo-accédants en évoquant des personnes ; célibataires ou en couple ; qui ne sont pas propriétaires de leur résidence principale. On peut donc avoir fait un investissement locatif ou avoir une résidence secondaire et être pourtant vu comme des primo-accédants par les banques.
L’importance de la capacité d’emprunt
Quel peut être le montant du crédit immobilier et comment sera-t-il remboursé (montant des échéances mensuelles) ? La question est importante tout aussi bien pour l’établissement bancaire que pour le contractant du prêt. C’est ce que l’on appelle la capacité d’emprunt. Elle est corrélée au niveau des revenus et au calcul de l’ensemble des charges fixes qui en sont défalquées.
En faisant ce calcul, on arrive à déterminer le taux d’endettement qui ne doit pas dépasser 35%.
Ce pourcentage a été établi pour éviter les situations d’endettement et de surendettement et généralement, sauf exception, les établissements bancaires n’y dérogent pas pour donner leur accord pour un prêt immobilier. La capacité d’emprunt n’est également pas la même au regard de la situation personnelle pour laquelle il faut un reste à vivre plus ou moins important (cela sera le cas s’il y a des enfants).
Attention au taux d’intérêt !
Le taux d’intérêt est le pourcentage demandé par la banque pour le service qu’elle rend et le risque qu’elle prend en prêtant de l’argent. Plus le taux d’intérêt demandé par la banque est élevé, plus la somme totale à rembourser sera importante. On peut trouver différents types de taux :
- le taux variable ; comme son nom l’indique ; peut être revu à la hausse ou à la baisse pendant toute la durée de remboursement du prêt. A la signature, comme il est généralement moins cher qu’un taux fixe, il s’attire la faveur des acquéreurs. Mais selon les contextes économiques, il peut ne pas présenter beaucoup d’avantages.
- au contraire, le taux fixe sera déterminé une fois pour toutes et demeurera inchangé jusqu’au terme du remboursement.
Faut-il souscrire une assurance emprunteur ?
L’assurance de prêt immobilier ou assurance emprunteur fait partie des conditions sine qua none la plupart du temps quand on souhaite obtenir un crédit au Luxembourg. Par cette assurance, la banque se prémunit contre certaines situations induisant un non-remboursement du prêt. Cela sera le cas pour le décès, l’invalidité totale ou de perte d’emploi.
En fonction du contrat de prêt qui sera signé, cette assurance peut couvrir tout ou partie des mensualités qui seront à payer à la banque. Même si cela peut s’apparenter à une contrainte visant seulement à rassurer l’établissement bancaire, il faut également voir cela comme une manière de protéger ses proches en cas de problème de la vie contre lequel personne n’est à l’abri.
Comment obtenir un prêt au Luxembourg ?
Rien ne se fait sans un dossier solide qui comprendra différents éléments obligatoires, à savoir : La banque souhaite des clients solvables. C’est la raison pour laquelle elle aura plus tendance à accorder un crédit immobilier à une personne qui peut justifier d’un contrat de longue durée et suffisamment élevé pour répondre aux charges fixes (qui comprendront le prêt s’il est accepté) mais aussi un reste à vivre.
La soumission d’une demande de prêt suppose un examen de l’historique bancaire. Par cette action, l’établissement financier regarde le rapport à l’argent. Mieux vaut ne pas accumuler les situations de découverts, les retards de paiement pour obtenir une réponse positive.
Toutes les banques n’en demandent pas mais cela devient de plus en plus courant : il est préférable d’avoir un apport personnel avant de démarcher une banque luxembourgeoise dans l’optique de demander un prêt immobilier. Cette somme épargnée qui représentera à minima 10% du montant du bien que l’on convoite, donnera une indication à la banque sur la capacité à mettre de l’argent de côté dans le but de répondre à un besoin, mais servira également, la plupart du temps, à prendre en charge certains frais comme ceux de constitution de dossier ou encore les frais d’acquisition (frais de notaire). Si l’apport est plus élevé, le prêt commencera à être remboursé, ce que la banque appréciera forcément, lors de son étude de dossier et pourra orienter sa décision.
