C’en est apparemment terminé de l’embellie concernant les taux des prêts immobiliers. Depuis quelques temps, y compris pendant la pandémie, on assistait à des taux très bas, à tel point que les superlatifs s’y accolaient volontiers. Pourtant depuis la fin de l’année 2021 ; et cela se confirme en ce mois de mars 2022 ; les taux recommencent à grimper. Quelle conséquence pour les français qui veulent acheter un bien immobilier ?
Taux des prêts immobiliers qui remontent : quelle incidence sur certains dossiers ?
Le mouvement initié en décembre de l’année dernière continue. Après une période de taux très bas, certains établissements bancaires n’hésitent pas à proposer des taux ayant augmenté de 0,5%. Pour certains experts, cette hausse dans une période aussi courte, est inédite.
Il faut savoir que le taux demandé est au bon vouloir des banques. Chacune a une politique particulière qu’elle applique sur l’ensemble de ses produits financiers (épargne, crédit à la consommation, frais de gestion de compte, crédit immobilier…). On peut également parler de politique interne en ce qui concerne les profils des clients ; entendez par là ceux qui peuvent présenter un niveau de risque plus ou moins élevé.
C’est ce qui explique pourquoi une personne peut obtenir un refus dans une banque et un accord dans une autre, avec le même profil. Ainsi, une personne qui ne perçoit que le SMIC peut être considérée comme à risque dans un établissement bancaire qui ne tiendra compte que du salaire minimum.
Au contraire, une autre considérera qu’il s’agit d’un emploi stable et pérenne (si le contrat est un CDI, bien sûr) et s’appliquera à regarder si la gestion du budget, malgré ces ressources, est bonne, ainsi que le taux d’endettement. Elle ne fermera pas la porte et procédera à un examen complet avant de donner sa réponse.
Quelles conséquences et pourquoi ?
Ainsi, un taux pour un crédit immobilier peut varier en fonction du profil de l’emprunteur. Actuellement, avec cette hausse des taux, un bon profil (bon niveau de ressources, taux d’endettement correct, apport personnel) pourra se voir proposer un taux de 1,57% pour un prêt sur 20 ans alors qu’il y a encore quelques mois encore, il pouvait espérer un taux à 1%. Pour les profils plus à risque, pour la même durée de remboursement, ce taux sera de 1,62% (au lieu de 1,25%).
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Pour beaucoup de personnes, le taux, en crédit immobilier est une notion quelque peu abstraite. Après tout, la variation après la virgule ne peut pas être si importante. Pourtant, quand on prend un exemple concret, cela devient plus clair et…peu plaisant. Une personne qui achèterait un bien immobilier d’une valeur de 300 000 euros pendant une durée de 20 ans (ce qui représente la moyenne en France) avec un taux augmenté de 0,5% paiera au final 16 300 euros en plus sur la totalité de son crédit immobilier.
Pour pouvoir prétendre à un taux plus bas, ce qui n’est pas nouveau, il faut opter pour un prêt de courte durée (15 ans). A ce moment, on se rapproche de ce que l’on a connu en 2020 et 2021, avec un taux de 1,2%. Pourtant, un prêt plus court signifie obligatoirement des mensualités plus élevées. Un problème pour de nombreux français pourtant prêts à se serrer la ceinture pour devenir propriétaires. Certains d’ailleurs, avec des taux qui sont plus élevés ne pourront tout simplement pas concrétiser leur rêve.
Pourquoi cette remontée plutôt soudaine des taux immobiliers ? Il faut déjà savoir que toutes les banques ne la pratiquent pas encore ou ne veulent pas la pratiquer.
Pourtant, la guerre en Ukraine inquiète. Certaines banques pourtant, pourraient tenter de rester optimistes et, profiter de l’augmentation du coût de l’énergie pour proposer des offres attractives aux candidats à l’achat, pour s’attirer leurs faveurs. Tout est affaire de stratégie, même si les établissements bancaires, c’est certain, restent fébriles quant à la situation.
