Pourquoi souscrire un contrat d’assurance-vie ?
Si l’on souhaite un moyen de faire fructifier son argent, il est certain que l’on peut se tourner vers un produit tel qu’une assurance-vie. Pourtant, mieux vaut la connaitre pour savoir si elle répond bien à tous les besoins. Voici le panel de ses qualités et de ses défauts.
Il est certain qu’éviter le risque de perte en capital en investissant dans un fonds en euros peut rassurer. Cela apporte un bon niveau de sécurité à ce placement et certainement la raison pour laquelle il est massivement adopté par les épargnants. Pourtant, il faut savoir que la sécurité rime le plus souvent avec un taux de rendement moindre ; vis-à-vis de produits plus risqués.
De quoi se composent généralement ces assurances-vie ? On peut trouver des Triple A ; soit des obligations d’entreprises reconnues et cotées en bourse ; mais aussi des bons du Trésor ou encore des emprunts obligataires étatiques. Si l’on peut se permettre une perte en capital mesurée, les UC ou Unités de Compte sont sans doute à privilégier. Il existe en effet deux types de contrats d’assurance-vie :
- Le contrat d’assurance-vie monosupport : comme nous l’avons vu est uniquement constitué en fonds euros afin de sécuriser l’argent au détriment d’un bon rendement.
- Mais l’investisseur peut prendre la décision de prendre un contrat multisupports. Dans ce cas, son assurance-vie est un mix de fonds en euros et d’unités de comptes qu’il peut choisir ou pas, selon les entités financières.
De quoi parle-t-on quand on évoque les termes d’unités de compte ? Cela peut comprendre des parts de SCPI (Société Civile de Placement Immobilier), des ETF, des fonds à formule ou encore des obligations et des actions. Alors que d’autres produits sont plafonnés à l’instar du livret A ; autre produit aimé des français ; ce n’est pas le cas pour les fonds en euros des assurances-vie.
C’est à ajouter dans les points forts de ce produit financier : il n’existe pas un mais des contrats d’assurance-vie et on peut dire qu’ils sont personnalisables en fonction du profil de l’épargnant et du prestataire financier qu’il choisit pour son contrat. A ce titre, l’assurance vie Allianz propose par exemple un accompagnement complet et sur mesure pour répondre à vos exigences d’investissement.
La fiscalité
Quoi qu’il en soit, les contrats d’assurances-vie sont également intéressants au niveau de la fiscalité. Tant que l’argent ne bouge pas, l’épargnant n’a rien à déclarer au fisc. Cela ne se fera qu’à la sortie. Le capital initial ne fait jamais l’objet d’une taxation, seulement les intérêts générés.
En fonction de la situation maritale (personne seule ou couple (marié ou pacsé)), le ou les épargnants peuvent prétendre à un abattement annuel. Cela sera de 4 600 euros pour les personnes seules ou 9 200 euros pour les autres. Cela ne peut se faire qu’au bout de 8 ans de détention.
En tant que point fort fiscal, mettons également en avant le changement intervenu en 2017 avec l’instauration de la Flat-Tax ou PFU (Prélèvement Forfaitaire Unique) de 30% dont le montant varie en fonction de la durée du contrat.
Transmission de patrimoine
Quand l’épargnant signe son contrat d’assurance-vie il peut désigner un bénéficiaire. Ce dernier héritera du montant épargné, ce qui en fait donc un très bon outil de transmission de patrimoine. Le montant touché dépendra du moment où les versements ont été faits. Tous ceux effectués avant les 70 ans du contractant ne vont pas entrer dans l’assiette de l’impôt et le ou les bénéficiaires pourront profiter d’un abattement de 152 000 euros.
Après 70 ans, les versements effectués sont comptabilisés dans la succession et les bénéficiaires auront un abattement maximal de 30 500 euros. Même si on ne peut pas dire que l’assurance-vie est un produit liquide, il est toujours possible de retirer de l’argent qui se trouve sur le contrat, mais il faut avoir conscience des conséquences fiscales.
Les assurances-vie sont-elles toujours un bon placement ?
Nous venons de le voir, les avantages de l’assurance-vie sont pluriels. Est-ce que cela signifie pourtant qu’il s’agit d’un produit de placement exempt de défauts ? Non, bien sûr. Et il convient de les connaitre pour savoir si c’est l’investissement à privilégier pour son argent. Comme dit il existe plusieurs types de contrats. Celui monosupport et donc en fonds euros est rassurant, mais cela se paie au prix d’un rendement peu important et qui l’est d’ailleurs de moins en moins.
En effet, en un laps de temps de 20 ans, ce produit est arrivé à 2% à peine ; ce qui ne le rend pas positif face à l’inflation. Certaines offres peuvent se démarquer, mais il faut bien regarder les conditions et notamment la durée pendant laquelle le taux de rendement est intéressant et s’il ne s’agit pas uniquement d’une offre promotionnelle sur le court terme ; ce qui est souvent le cas.
L’épargnant ne doit donc pas hésiter à multiplier les produits d’épargne s’il en a la capacité financière, pour réaliser un investissement plus intéressant, d’autant que certains produits d’épargne ont été réévalués à la hausse, à l’instar du Livret A. Au contraire, investir dans un contrat multisupports s’avère plus intéressant ; parce que le rendement est plus important ; mais cela s’accompagne d’un risque de perte en capital qu’il ne faut pas négliger.
