Comment fonctionne le rachat de crédit ?
Le rachat de crédit consiste en le fait de faire racheter par une seule et même entité financière un minimum de deux prêts. Les prêts peuvent être composés de crédits à la consommation, de prêts immobiliers, de découverts bancaires ou encore de retards de paiement. L’organisme qui accepte la demande ; après avoir remboursé les dettes auprès des créanciers ; établit un nouveau contrat de prêt avec un taux et une mensualité unique à rembourser. Le remboursement se fait également sur une durée plus longue.
Qui peut prétendre à un rachat de crédit (ou regroupement de prêts) ?
Le regroupement de prêts s’adresse bien entendu aux personnes et aux ménages qui se rendent compte, après avoir contracté plusieurs crédits, qu’ils vont avoir du mal à les rembourser. Cela ne veut pas dire qu’ils ne sont pas de bons gestionnaires pour autant, dans certaines situations, car parfois, un accident de la vie ou une dépense non prévue, vient enrayer un remboursement qui se passait bien.
Pourtant, le rachat de crédit peut être envisagé aussi quand les remboursements se passent bien, mais que le taux d’endettement ne permet plus de prétendre à un nouveau prêt. Il n’est alors pas possible de matérialiser son projet.
En faisant racheter tout ou une partie de ses crédits, le taux d’endettement est forcément revu à la baisse, avec une mensualité qui tient compte de la faisabilité financière au moment de la demande.
Seules obligations pour y prétendre : entendre faire racheter un minimum de deux crédits et prouver (ce qui sera vérifié lors de l’étude de la situation financière) que l’on va être en capacité de rembourser l’unique mensualité demandée. Il est possible de s’aider d’une calculette pour s’aider à visualiser rapidement ce que donneraient la future mensualité suite au regroupement de ses crédits.
Rachat de crédit : comment ça se passe ?
La demande est relativement simple. Il faut se rapprocher d’un organisme de financement (banque ou organisme de crédit), pour déposer un dossier de demande de rachat de prêts. L’entité demande des justificatifs dans le but de prouver la solvabilité du demandeur. Si l’on a du mal à remplir le dossier ou encore à effectuer le montage financier et que l’on a peur de ne pas convaincre, il peut être conseillé de se faire aider par un courtier spécialisé dans ce domaine.
En effet, en fonction des établissements, les conditions de financement peuvent ne pas être identiques et le courtier est à même parfois, d’orienter ses clients vers le bon organisme de prêt pour maximiser leurs chances d’être financés. En outre, comme le courtier en rachat de crédit est lui aussi un professionnel de la finance, les banques ont plus tendance à le suivre (quand cela n’est pas une obligation tacite pour passer en comité).
Pourquoi faire une demande de regroupement de crédits ?
Nous venons de le voir, il n’y a pas que les personnes qui commencent à souffrir d’un problème d’endettement qui doivent se tourner vers le rachat de crédit pour éviter que leur situation ne s’envenime.
Trouver de l’argent pour matérialiser un projet
Comme dit plus haut, il est impossible de prétendre à un autre crédit si le taux d’endettement avoisine les 35%. Quand on a contracté plusieurs prêts et que l’on doit répondre en outre d’autres charges fixes, ce pourcentage peut être rapidement atteint.
En optant pour le rachat de crédit, le taux d’endettement baisse de manière significative. Il est donc possible, si la faisabilité est avérée bien sûr, de demander un autre crédit. La somme ainsi demandée (pour faire construire sa piscine pour l’été ou encore faire des travaux) est incluse dans le rachat de crédit. Le bonus, avec cette démarche étant qu’il ne faudra pas payer de frais supplémentaires, ce qui serait le cas s’il fallait passer par une autre entité pour demander le prêt.
Baisser son taux d’endettement
Beaucoup de français aspirent à être propriétaires. Quand on rembourse plusieurs crédits, le taux d’endettement peut alors poser problème surtout que l’assurance de prêt (l’assurance emprunteur) est à inclure dans ce taux d’endettement. Parce qu’ils ont trop de crédits, de nombreuses personnes se voient refuser leur prêt immobilier.
Cela n’est pas une fatalité, si les conditions financières laissent à penser qu’un rachat de crédit est possible. Si c’est le cas, mécaniquement, le taux d’endettement ayant baissé, il est possible de renouveler sa demande, avec un plan de financement modifié. Pour se faire aider, dans cette démarche, il est possible, là encore de faire appel à un courtier, mais cette fois-ci sans doute, un courtier en crédit immobilier.
Il est par ailleurs possible si la demande de regroupement de prêt se fait avec une banque, que cette dernière propose de financer le prêt immobilier. Il est bon de noter que si le rachat de crédit immobilier compte pour plus de 60% des sommes que l’on souhaite voir regrouper, l’entité va appliquer le taux d’intérêt de ce dernier, ce qui sera intéressant.
Pour garantir le prêt (avoir l’assurance d’être remboursée), la banque demandera de poser une hypothèque sur le bien (on parle de rachat de crédit hypothécaire). Si le pourcentage est inférieur à 60%, c’est un rachat de crédits à la consommation sans hypothèque.
Pour revoir ses mensualités à la baisse
Les charges fixes peuvent devenir, au fil du temps, de plus en plus lourdes pour les ménages et le remboursement des crédits en fait assurément partie. Il n’est en outre, pas toujours très facile, de s’y retrouver, en fonction du nombre de crédits souscrits entre les montants restant dus, la date de prélèvement de chacun d’entre eux, les mensualités, le taux et les différents créanciers.
Pour répondre à toutes ces problématiques, le rachat de crédit est une solution idéale. Chaque mois, en ne payant qu’une seule mensualité pour l’ensemble des prêts rachetés, le montant des charges fixes peut diminuer de façon substantielle. Le prêt ; par le biais du nouveau contrat ; prend en considération la situation au moment de la demande et lui correspond plus. Cela est possible parce que le prêt est lissé dans le temps.
Il faut pourtant avoir conscience que pour obtenir des mensualités moins importantes et un laps de temps augmenté pour rembourser, la somme à payer, au final est plus importante, car l’augmentation du nombre de mensualités suppose aussi de payer plus d’intérêts.
Mais à quel taux ? C’est là tout l’enjeu. C’est pourquoi il est conseillé, pour ce type d’opération de se faire conseiller par un professionnel en la personne d’un courtier.
Restructurer son budget en regroupant ses dettes
Personne n’aime se rendre compte qu’il a du mal à gérer son budget. Cela peut occasionner du stress. Pourtant, force est de constater que cela n’est pas toujours simple, surtout si l’on a des revenus modestes. Passer par un rachat de crédit permet de gagner en visibilité sur son budget mensuel, notamment grâce à la mensualité unique qui remplace toutes les autres (ou seulement une partie d’entre elles).
D’autant qu’il est possible, généralement, en concertation avec l’organisme financier qui rachète les créances, de choisir la date de prélèvement (après le versement des revenus semble bien entendu idéal). Il est plus facile de gérer son budget en se focalisant sur les autres charges fixes (électricité, gaz, téléphone…).
