C’est quoi, un prêt personnel ?
Le prêt personnel est une somme d’argent qui est prêtée par un organisme financier (banque ou organisme de crédit) à un particulier ou un professionnel dans le but de matérialiser un projet. Il a ceci de particulier qu’il n’est pas nécessaire de présenter des justificatifs pour expliquer à quoi va servir l’argent.
Même si finalement, le projet ne voit pas le jour, l’argent est quand même versé et le souscripteur du contrat de prêt peut en profiter autrement, ce qui ne serait par exemple pas le cas d’un crédit auto. Dans cette situation, si le véhicule n’était pas acquis, pour une quelconque raison, le prêt serait annulé. Le crédit ou prêt personnel s’accompagne d’un taux d’intérêt fixe. Cela donne l’opportunité au demandeur de savoir clairement, au moment de la souscription, ce qu’il va rembourser au final, afin de mieux gérer son budget.
Comme il y a beaucoup d’acteurs présents sur ce marché et que tous ont une manière différente de le proposer (montant, durée d’emprunt et surtout taux), il convient d’effectuer un comparatif entre eux pour choisir le prêt personnel le plus adéquat à votre projet.
Comment fonctionne le prêt personnel ?
Financer un projet ou encore faire face à un impondérable : tout le monde est concerné par le besoin d’argent, un jour ou l’autre. Acheter un nouveau véhicule pour remplacer une vieille voiture, faire le tour du monde, offrir le mariage de sa fille ou financer les études de ses petits-enfants : chaque personne a des rêves qu’elle aimerait concrétiser. Le crédit personnel peut faire office de trésorerie pour répondre à ces besoins ou ces envies.
La loi Lagarde stipule qu’un tel prêt ne peut pas excéder 75 000 euros. Cette limite pourtant peut ne pas être atteinte par certaines entités qui préfèrent limiter les risques en proposant uniquement des montants moins importants. Quant au montant minimum, c’est l’entité financière qui le détermine. Cela peut faire l’objet d’un critère de choix à lui tout seul, car personne n’a envie assurément de rembourser plus que ce qu’il doit.
Si les termes de cette loi ne précisent pas la durée maximale de remboursement, elle est généralement comprise entre 5 et 7 ans. Là encore, selon ce que propose la banque ou la société de crédit, cela peut permettre de choisir car la durée de remboursement impacte mécaniquement le montant des mensualités à rembourser. Il faut savoir qu’il est parfois possible de rembourser sur une plus longue période : 120 mois (soit 10 ans), mais le risque encouru par l’organisme prêteur se paie au prix d’un taux d’intérêt très important.
Le prêt personnel peut être non affecté. Cela signifie que le souscripteur du contrat peut utiliser l’argent comme bon lui semble, sans justificatif.
On parle de prêt personnel affecté quand l’organisme prêteur demande de présenter par exemple un devis ou une facture d’achat. Si l’argent est affecté à l’achat d’une voiture, le devis doit émaner d’un professionnel de l’automobile et non pas être un devis d’agence de voyage. Dans un cas comme dans l’autre, tout prêt ; qu’il s’agisse d’un crédit à la consommation comme ici ou immobilier ; engage l’emprunteur qui est tenu de rembourser l’intégralité de la somme, y compris les intérêts pendant la durée impartie.
A cet effet, l’organisme prêteur remet à la souscription du contrat un échéancier complet reprenant tous les éléments du crédit, à savoir le montant des mensualités à payer, le montant restant dû à chaque période, la date de démarrage de remboursement et de fin, le montant du taux d’intérêt etc…
Il est tout à fait possible, si l’on a une rentrée d’argent, de rembourser son prêt avant le terme ; ce que l’on appelle un remboursement anticipé. Pourtant, dans ce genre de situations, l’organisme prêteur peut prévoir par contrat, de faire payer des pénalités ou encore d’obliger un remboursement égal ou supérieur à 10% du montant initial du prêt. Une personne qui souhaiterait rembourser plus vite doit donc lire attentivement les conditions pour ce type de situation et demander à l’entité financière de lui calculer les frais qui découleraient de cette opération.
Protection du consommateur : les conditions
Le prêt à la consommation est une manière rapide et facile d’obtenir de l’argent. Dans le but de protéger le consommateur, la loi Lagarde a été instaurée. C’est elle notamment comme dit plus haut qui interdit aux entités financières de demander plus de 75 000 euros pour un prêt personnel. Ce texte de loi préconise aussi aux organismes prêteurs de se montrer très clairs concernant les informations relatives au prêt et le remboursement de ce dernier.
Depuis cette loi, chaque consommateur qui contracte un prêt se voit remettre une fiche contractuelle qui reprend donc tous les éléments du prêt. Le contrat doit être écrit de manière lisible et compréhensible et contenir toutes les modalités.
Le Code de la Consommation et la Loi Scrivener ont permis la mise en place d’un délai de rétractation initialement de 7 jours et passé à 14 jours pour pouvoir annuler le crédit.
La banque ou la société de crédit dispose quant à elle d’un délai de 7 jours pour débloquer les fonds, à partir du moment où l’offre est acceptée par le client. Il s’agit d’une durée minimale et certaines entités sont un peu plus longues ; notamment pour inclure le délai de rétractation. Dans le cas contraire, elle serait tenue de demander le remboursement des sommes versées si le client renonçait au crédit.
Demander de prêt personnel en ligne : quels avantages ?
Alors qu’il était auparavant indispensable de se déplacer dans une banque pour demander un crédit ou de pousser la porte d’un établissement de prêt, internet a tout changé. Chacun peut, grâce à la dématérialisation, souscrire un prêt personnel en ligne. Les avantages sont nombreux.
En effet, il est possible de trouver des calculateurs-simulateurs afin de vérifier sa solvabilité et donc la possibilité d’emprunt. Mais aussi de faire un choix entre les différentes structures pour trouver celle qui sera la moins chère. Un des plus gros avantages également consiste en le gain de temps pour cette opération qui ne prend que quelques minutes.
Même dans l’urgence, quand on se trouve face à un impondérable, il est possible de trouver une solution financière, sans bouger de chez soi, à toute heure du jour et de la nuit, ce qui ne serait assurément pas possible avec un établissement physique. Les différentes offres sont également reçues par mail, sans se déplacer et le consommateur a donc le loisir d’étudier celles qui présentent pour lui un intérêt afin de faire le meilleur choix.
Prêt personnel : peut-on le payer moins cher ?
Afin de calculer le montant global à rembourser, plusieurs facteurs entrent en jeu comme le montant de l’emprunt (la somme qui sera prêtée), le taux d’intérêt (le fameux TAEG dont le montant est décidé par l’organisme), la durée de remboursement et la périodicité (remboursement mensuel, par exemple, ce qui est le plus fréquent). Comme dit plus haut, chaque banque et chaque société de crédit a ses propres conditions de prêt et peut proposer un TAEG différent, même si cela est, bien entendu, encadré par la loi.
Même si la différence semble minime, sur un prêt de longue durée et pour un montant conséquent, cela peut représenter des milliers d’euros à rembourser en plus. La solution est bien entendu de prendre un prêt de courte durée, mais cela signifie des mensualités plus élevées, ce qui n’est pas toujours possible.
Si chaque entité a le droit de demander ce qu’elle veut, chaque projet est lui aussi tout à fait unique et il convient de trouver le prêt personnel qui lui correspond. Il existe en outre plusieurs types de prêt qui se prêtent à certaines circonstances et moins à d’autres, à l’instar du prêt personnel avec remboursement différé ou le micro crédit sans justificatif, rapide et pas cher, même s’il s’agit toujours d’être vigilant vis-à-vis des propositions très attractives.
Pour que cela ne soit pas une fatalité, mettre les différents organismes en concurrence par le biais d’un autre outil, le comparateur en ligne, permet de trouver l’offre la moins onéreuse. Il ne faut pas oublier non plus qu’il est parfois possible de négocier certains frais comme ceux du dossier. Quand c’est le cas, en plus d’un bon taux d’intérêt, on rembourse son crédit personnel encore moins cher. Mais cela n’est pas systématique, attention, et on peut se voir opposer un refus.
Trouver le meilleur taux de crédit : les éléments à retenir
En bref, quand on a besoin d’argent et que l’on pense au crédit à la consommation et plus particulièrement à souscrire un prêt personnel, les étapes à respecter sont :
- La faisabilité : regarder en fonction de ses ressources et de ses charges si le taux d’endettement ne dépasse pas 35%. Si c’est le cas, le prêt ne peut pas être obtenu ;
- Trouver le meilleur TAEG, en tenant compte de la durée de remboursement et du montant à emprunter en utilisant un calculateur en ligne ;
- Faire sa demande de prêt en ligne et attendre le feu vert de l’organisme prêteur ;
- Respecter le délai de 14 jours pour pouvoir changer d’avis à tout moment ;
- Attendre le déblocage des fonds pour matérialiser son projet.
