Rachat de crédits ou regroupement de prêts : qu’est-ce que c’est ?
Indifféremment appelé ; selon les organismes financiers (banques ou sociétés de crédit) ; rachat de crédits ou regroupement de prêts, cette solution financière consiste en le fait de faire racheter tout ou une partie seulement de ses crédits par un unique créancier. Ce dernier établit alors un nouveau contrat de prêt à taux unique qui suppose le remboursement d’une seule mensualité pendant une durée plus longue. Le client n’a donc plus à se soucier des différents créanciers en passant par un regroupement de crédit.
On imagine le regroupement de prêts quand le remboursement devient difficile. En effet, l’accumulation d’informations peut devenir une gêne. Personne n’étant à l’abri d’un imprévu de nature financière, un bon remboursement de ses différentes créances peut être bouleversé, et le débiteur a peur de faire face à une situation d’endettement.
Le fait d’avoir souscrit différents crédits auprès d’une même entité financière peut permettre de croire que le regroupement de prêt va restructurer la dette et ainsi faciliter la gestion du budget mensuel. Mais il faut aussi voir le rachat de crédit comme une solution pour voir diminuer son taux d’endettement. En effet, le fait de rembourser une seule mensualité fait mécaniquement baisser ce taux qui est limité à 35%.
Avant le regroupement de prêts, si le taux d’endettement dépassait ce pourcentage, il était impossible de prétendre à un nouveau crédit et donc de concrétiser un nouveau projet. Après avoir présenté son dossier à un organisme financier, si la situation le permet, une nouvelle somme peut être prêtée si le taux d’endettement est meilleur.
Pourquoi faire racheter ses crédits ?
Le regroupement de crédits présente des avantages certains, même si le demandeur va devoir prouver sa solvabilité ; c’est-à-dire sa capacité à rembourser ; auprès de l’entité qu’il aura choisie afin que sa demande soit examinée et acceptée.
- Plus de questionnements sur différents montants restant dus qui varient forcément en fonction de la date de souscription des crédits, la somme versée et le montant de la mensualité, tout devient clair pour le client.
- La mensualité proposée tient compte de la situation financière au moment de la demande et le remboursement est lissé dans le temps pour regagner en pouvoir d’achat.
- Le taux d’endettement baisse grâce à la solution du rachat de crédit ce qui permet dans certaines circonstances de pouvoir obtenir un ou plusieurs nouveaux crédits.
- L’interlocuteur concernant la dette devient unique, ce qui simplifie les échanges en cas de question.
- En cours de remboursement, il est toujours possible de contacter l’organisme pour renégocier son emprunt ou encore rembourser de manière anticipée en cas de rentrée d’argent inopinée.
- Le client gagne en sérénité et en sécurité : la gestion de son budget mensuelle est simplifiée et il peut envisager l’avenir de manière plus tranquille, sans se focaliser sur l’argent.
Par qui se faire accompagner ?
Il est important de se faire accompagner lors de son regroupement de prêts. Le fait de faire appel à une banque ou un organisme de crédit permet d’avoir un interlocuteur qui a connaissance de la situation financière et sait donc ce qu’il peut mettre en place dans le but d’aider son client.
Le client sait alors exactement à quoi s’en tenir pour son futur crédit : le taux qui lui sera demandé, le montant de la mensualité qu’il devra rembourser et ce, pendant combien de temps, puisqu’on lui remet un nouvel échéancier qui remplace tous ceux qu’il avait auparavant.
L’organisme est tenu également de lui stipuler la nature et le montant des différents frais qui peuvent accompagner la mise en place de cette solution, à l’instar des frais de dossier, de courtage ou encore l’assurance optionnelle que le client peut souscrire s’il a peur d’être confronté à l’impossibilité de rembourser sa dette (dans des cas graves comme la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) par exemple.
Le but de cet accompagnement est aussi de prévenir les situations de difficulté financière (endettement, surendettement) en prodiguant des conseils s’il y a lieu. Il faut pourtant avoir conscience que si le regroupement de crédit est une manière d’alléger ses mensualités et de regagner en pouvoir d’achat, le fait d’allonger la durée de remboursement impacte sur la somme totale à rembourser qui est forcément plus importante.
Pour savoir si la solution est la plus judicieuse en fonction d’une situation qui est toujours unique et personnelle, le mieux est de procéder à une simulation sur internet ou encore de prendre rendez-vous avec un professionnel pour évoquer cette possibilité.
