La finance décentralisée est appelée à bouleverser le système financier actuel. DeFi sera-t-elle en mesure d’inclure les personnes qui n’ont pas encore accès aux services bancaires ? Ces dernières années, la finance décentralisée (DeFi) a connu une croissance rapide en termes de popularité et de valeur monétaire. Chaque semaine, l’actualité est riche : arrivée d’une nouvelle crypto-monnaie ou d’une nouvelle banque en ligne, nous assistons continuellement à l’explosion de nouveaux produits financiers construits sur la blockchain.
À ce stade, avec le développement de la finance décentralisée, qui vise de plus en plus à perturber le système financier existant, nous devons réfléchir à quelque chose dont on parle depuis longtemps, à savoir le bénéfice que des millions de personnes actuellement exclues du système bancaire pourraient en tirer. La question est la suivante : la finance décentralisée peut-elle jouer un rôle important dans l’accroissement de l’inclusion financière ?
DeFi : définition
Avant d’entrer dans le vif du sujet, essayons de donner une définition du terme DeFi. La finance décentralisée (DeFi) peut être placée dans un contexte qui englobe un large éventail de produits financiers alimentés par la technologie dans le but de remplacer les produits financiers centralisés, par des solutions décentralisées construites sur des réseaux blockchain.
En ne s’appuyant pas sur des intermédiaires et des courtiers, mais en utilisant des contrats intelligents et des logiciels libres, la finance décentralisée donne au consommateur final un accès public à une gamme de services financiers à un coût considérablement réduit.
Exclus du système bancaire : le grand défi de la finance décentralisée
Il est clair que DeFi a le potentiel pour révolutionner la finance traditionnelle. Conformément au défi qui a été fixé au début de son émergence, il serait intéressant de se demander comment la finance décentralisée peut contribuer à accroître l’inclusion financière, en particulier au profit des personnes qui ne peuvent pas accéder aux services bancaires les plus courants, les “non bancarisés“.
Non bancarisés : qui sont-ils ?
On estime à 1,7 milliard le nombre de personnes dans le monde qui n’ont pas de compte bancaire et n’ont jamais utilisé de carte de crédit de leur vie. Et comme vous pouvez l’imaginer, un grand pourcentage de ces personnes vivent dans des pays en développement. Il suffit de dire qu’au Maroc, au Vietnam, en Égypte, aux Philippines et au Nigeria, le pourcentage de personnes sans compte bancaire se situe entre 60 et 70 % de la population totale.
En raison de leur incapacité à participer au système bancaire, les personnes non bancarisées ont plus de mal à épargner de l’argent en toute sécurité, ce qui fait que beaucoup de ces personnes vivent dans l’inégalité sociale. On pense aux travailleurs qui ne peuvent être payés qu’en espèces, favorisant ainsi le marché noir du travail, et donc l’évasion fiscale.
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Mais surtout, un individu sans compte bancaire sera presque toujours condamné à la pauvreté car il lui sera plus difficile d’économiser de l’argent. En outre, il n’aura pas accès à un fonds de pension, à une assurance ou à tout autre service qui lui assurerait une certaine sécurité financière.
La principale raison pour laquelle les personnes non bancarisées n’ont pas accès aux services financiers de base est la structure actuelle du secteur bancaire, qui est légitimement orienté vers le profit. Les banques n’ont aucun intérêt à atteindre certaines catégories de personnes, car les produits financiers onéreux actuellement proposés seraient non seulement prohibitifs pour les clients, mais aussi peu rentables pour l’institution. Sans compter qu’ils seraient risqués du point de vue de l’insolvabilité.
Eliminer les intermédiaires inutiles avec la DeFi
Par nature, les établissements de crédit doivent maximiser leurs profits, on ne peut donc pas s’attendre à ce que l’innovation en matière d’inclusion financière vienne du secteur bancaire. C’est là que DeFi entre en jeu, avec l’impact qu’il peut avoir dans le domaine du progrès social. Ou du moins, c’est ce à quoi on pourrait s’attendre.
La finance décentralisée offre une opportunité incroyable : éliminer les intermédiaires inutiles (banques et courtiers) et faciliter les transactions entre deux parties en utilisant une technologie blockchain de pointe.
Des pas en avant ont été faits. Il existe déjà des entreprises Fintech qui, par exemple, utilisent de nouvelles méthodes pour analyser la solvabilité. Le marché du prêt lui-même évolue en créant des plates-formes numériques qui permettent aux prêteurs à la recherche de bons rendements, d’entrer en contact direct avec ceux qui ont besoin de recevoir un certain montant de manière simplifiée et rapide.
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Contrairement au système financier traditionnel, qui repose sur des réglementations très strictes, la finance décentralisée présente l’énorme avantage de pouvoir être utilisée par n’importe qui avec un simple smartphone. Dans ce scénario, de nouvelles règles peuvent être écrites pour garantir des opportunités plus favorables aux personnes non bancarisées.
En plus de déposer de l’argent en toute sécurité et de le mettre de côté pour des besoins futurs, voire de percevoir des intérêts sur les montants déposés, les personnes non bancarisées pourraient économiser de l’argent sur les frais. Prenons l’exemple d’un travailleur migrant qui effectue un virement international pour transférer de l’argent à sa famille ou pour payer des salaires, déclenchant ainsi une plus grande traçabilité de l’activité professionnelle au profit d’une future pension ou d’un accès au crédit.
Crypto-monnaies : favorisent-elles les non bancarisés ?
L’une des aspirations des partisans du bitcoin, dès le début, était que sa diffusion puisse favoriser l’inclusion financière des personnes non bancarisées. Un exemple clair d’inclusion financière liée aux monnaies virtuelles s’est produit au Venezuela en 2019, lorsque l’inflation a explosé et que de nombreuses familles ont pu sauver leurs économies en convertissant leur monnaie locale en bitcoins.
Un autre cas récent est celui du Salvador, premier État au monde à légaliser le bitcoin comme monnaie nationale. Il est trop tôt pour dire si cette initiative profitera aux consommateurs salvadoriens. Il existe au moins deux risques : le premier est la volatilité du bitcoin, tandis que le second est lié à l’absence de politique monétaire en charge de chaque pays.
À ce jour, le bitcoin s’est révélé trop instable pour remplacer les monnaies locales. Dans un souci de protection de l’épargne et de représentation de l’économie décentralisée en plein essor, il est plutôt juste de parler de stablecoins.
Les stabilecoins sont des crypto-monnaies dont le prix est défini par un actif de réserve, comme une monnaie fiduciaire comme le dollar ou l’euro, une matière première comme l’or ou un panier de devises, et donc conçu pour maintenir la valeur de la monnaie stable. Les monnaies stables les plus populaires sont Tether, True USD et USD Coin, qui sont liées au dollar américain, et Digix Gold, qui est rattaché à l’or. On attend également le lancement de Diem, la prochaine monnaie stable de Facebook, qui pourrait avoir un impact majeur en termes de popularité.
Pour conclure sur la DeFi
La finance décentralisée a pour objectif ambitieux de créer un système plus efficace, plus transparent et moins coûteux que les institutions centralisées traditionnelles. Il ne fait aucun doute que l’un des grands défis du DeFi concernera de plus en plus l’inclusion sociale. Objectivement, il est encore trop tôt pour dire s’il sera en mesure de révolutionner le système financier en aidant concrètement des milliards de personnes (littéralement).
